Простые и эффективные правила для расчета собственного бюджета

Привычка первая: считать

По мнению независимого финансового консультанта и бизнес-тренера Александра Чедрика, первое, что должен сделать человек, стремящийся навести порядок в своих финансовых делах, — посчитать свои деньги. Собственно, без реального понимания того, в какой ситуации ты находишься, ни о каких продуманных планах не может идти и речь.

ПРИКИДКА. Для начала можно приблизительно прикинуть, на что именно уходят ваши деньги. То есть составить список основных статей расходов семьи (квартплата, продукты, одежда и обувь, мобильная связь, транспорт и прочее). И для каждой из этих статей написать, сколько вы в прошлом месяце, по вашим ощущениям, потратили. Чтобы было интереснее, надо еще подвести внизу черту "Итого". После чего записать и просуммировать все денежные суммы, которые пополняли ваш семейный бюджет на протяжении этого месяца.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

Сравнив сумму расходов и доходов, вы придете к сумме дефицита или, наоборот, остатков за месяц. И если ваша семья похожа на подавляющее большинство других, то уже на этом этапе вы столкнетесь с непонятной ситуацией — концы с концами у вас категорически откажутся сходиться. Сделав несколько попыток подкорректировать те или иные затраты, чтобы сделать итог более похожим на правду, вы практически неизбежно придете к стандартному в этой ситуации открытию. А именно: вы понятия не имеете, на что реально уходят ваши деньги. И здесь надо сделать одно замечание.

Вот вы прочитали эти строки и подумали: да я и так знаю, что не знаю, куда их трачу. Нет. Не поленитесь и на самом деле проделайте эти нехитрые действия: только тогда вы по-настоящему прочувствуете, насколько плохо контролируете свои расходы. И, вполне возможно, этот опыт подтолкнет вас к следующему шагу.

УЧЕТ. Вот теперь надо завести нечто вроде финансового дневника и каждый день записывать, куда ушли деньги. На этом этапе нет большого смысла использовать какую-то программу для домашней бухгалтерии — пока хватит простой записной книжки или мобильного телефона. Для большей достоверности, конечно, лучше фиксировать расходы сразу после их совершения. Но если так делать неудобно, можно уделять этому время вечером, просто скрупулезно сохраняя все чеки за день.

По словам Александра Чедрика, примерно 90% людей, достигших в своей жизни хороших финансовых успехов, ведут такой учет своих денег. "Это важная привычка, — говорит консультант. — В финансовом мире ее называют минуткой миллионера. Действительно, на это достаточно потратить всего минуту в день, зато она закладывает основу для того, чтобы четко понимать, что происходит с личными финансами".

Точно так же каждый день нужно отмечать, сколько в вашу семью пришло денег и откуда именно. В конце месяца надо сесть, разнести расходы и доходы по статьям и подбить суммы по каждой из них. И таким вот учетом надо заниматься не меньше трех месяцев, прежде чем вы сможете выявить и проанализировать какие-то закономерности.

АНАЛИЗ. Теперь вы готовы достаточно уверенно отличить случайные расходы от постоянных. Появится и понимание того, на чем именно вы можете, если нужно, сэкономить. По словам Александра Чедрика, одно из положительных следствий такого анализа — у человека пропадает страх. Вы видите, что у вас с деньгами все не так уж плохо, есть какие-то резервы, которые можно при случае мобилизовать. Вы начинаете видеть какие-то возможности. А вот когда такого понимания реальной ситуации нет, человеком в любой нештатной в финансовом смысле ситуации легко завладевает страх — он не уверен, что сможет с ней справиться. А туда, где есть страх, деньги не приходят, считает Александр.

Что еще полезно сделать, так это провести своего рода ранжирование важности тех или иных статей расходов. Можно даже составить таблицу, в которой для каждой статьи расхода указать, насколько ее можно сократить: а) не сильно себя, ущемляя, б) терпя некоторые неудобства, в) в случае действительно серьезной необходимости.

Аналогичную таблицу можно составить и для переменных статей доходов. Там мы указываем, насколько доход можно увеличить: а) сильно не напрягаясь, б) хорошо поработав, в) вообразив себя стахановцем при установлении трудового рекорда.

Привычка вторая: сберегать

Вторая привычка, которую стоит вырабатывать параллельно с первой, — откладывать определенную часть своих доходов. Выработать ее поможет превращение процесса сбережения в некий ритуал, связанный со специальными местами или предметами. "Я лично пользуюсь коробочкой с дырочкой на крышке, — рассказывает Александр Чедрик. — Она стоит на шкафу, и в нее забрасываются деньги по определенным правилам".

Специалисты говорят, что эти правила должны быть простыми, но четкими. Желательно при этом, чтобы каждый раз откладывалась сумма, не вызывающая эмоционального сопротивления: либо потому, что она небольшая, либо потому, что досталась относительно легко. Например, для себя Александр придумал такие правила. Во-первых, откладывать 10% от любого дохода. Во-вторых, в коробочку каждый вечер выгружаются вся мелочь и мелкие купюры. В-третьих, туда идет не менее 50% от каждой полученной при покупке чего-либо скидки. И, наконец, в коробочку вносится так называемый "налог себе" — 5% от любой покупки выше 100 гривен.

Благодаря таким не слишком обременительным мерам в конце месяца набирается вполне ощутимая сумма. "Я ее распределяю согласно своим финансовым планам, — говорит Александр. — В первую очередь уделяю внимание долгосрочным вложениям. Например, на создание пассивного дохода. Или на пенсионную программу".

Но прежде чем подробнее говорить о планировании, вспомним о том, что ему предшествует, — выработке целей.

Цели: четкие и реалистичные

"Семейный бюджет начинается не с доходов и расходов, а с целей", — считает руководитель "Центра финансового здоровья" Сергей Ждан. Свои цели соответствуют своим ценностям, говорит эксперт. Цели отвечают на вопрос "Что?", ценности отвечают на вопрос "Зачем?".

"Тем, у кого пока нет ответа на вопрос "Зачем?", можно особо не беспокоиться, — их бюджет сложится сам собой, — уверен Сергей. — Переживать будут те, чьи ценности не удовлетворяются, а цели не достигаются. Если переживания возникли, значит, все в порядке — мы движемся в правильном направлении. Начинаем искать советы и примерять их на себя".

Правильная постановка целей — это отдельная большая тема. И в ней уже выработан ряд подходов. Сейчас просто напомним основы очень популярной ныне технологии целеполагания SMART. Само это слово является аббревиатурой от английских слов Specific ("конкретная"), Measurable ("измеримая"), Achievable ("достижимая"), Realistiс ("реалистичная"), Timed ("определенная по времени"). То есть в самом названии уже указаны все требования, которым должна соответствовать правильно сформулированная цель.

КОНКРЕТНОСТЬ. Цели "зарабатывать больше", "выглядеть лучше" и "отдыхать веселее" правильно сформулированными не считаются.

ИЗМЕРИМОСТЬ. Цели вроде "довести доходы до 10 000 грн в месяц", "отложить 50 тыс. грн", "похудеть на 5 кг" и "поехать на 2 недели в отпуск в Андалузию" уже и конкретны, и измеримы.

ДОСТИЖИМОСТЬ И РЕАЛИСТИЧНОСТЬ. Цель должна быть не только достижима в принципе, но и не требовать категорически недоступных вам ресурсов. Если с ресурсами в данный момент напряженка, можно попробовать разбить цель на несколько более реалистичных подцелей.

ОПРЕДЕЛЕННОСТЬ ВО ВРЕМЕНИ. Должно быть точно указано, когда именно будет достигнута эта цель.

Когда ваши цели полностью соответствуют изложенным требованиям, ничто не мешает перейти к самому планированию. Разве что можем посоветовать, предварительно провести их ранжирование по важности и определить запасные сроки там, где это возможно. Это может пригодиться, если вдруг окажется, что в одной из версий плана ваши цели начинают конкурировать за ресурсы, и вам придется решать, выполнение которой подвергать риску срыва или откладывания.

Например, вы уже три года не были в отпуске, и уйти туда сможете только в июле (позже не отпустят с работы). Поэтому отпуск в Андалузии имеет самый высокий приоритет и перенесен "на позже" быть не может. А вот с приобретением домашнего кинотеатра можно, в крайнем случае, несколько месяцев и подождать.

О планировании по-простому

Планируя достижение финансовой цели, вы должны определиться с графиком того, как будет расти собираемая на нее сумма: сколько вы отложите в первый месяц, сколько во второй и т.д.

Еще вы должны расписать, за счет каких изменений и в каких статьях вам удастся откладывать такие суммы. При этом начать лучше с внесения в планируемый помесячный бюджет всех обязательных расходов и надежных, стабильных доходов. Это и будет тот жесткий каркас бюджета, вокруг которого вы будете варьировать сумами других статей.

ТРОЙКА. Есть смысл составлять три варианта планируемого бюджета: оптимистичный, пессимистичный и реалистичный. При этом даже пессимистичный вариант плана должен обеспечивать своевременное достижение самой приоритетной из целей. Например, кроме стабильной зарплаты в 5000 грн у вас есть более-менее регулярный дополнительный заработок. Вы установили, что в среднем он приносит вам в месяц еще 2000 грн. Эту сумму вы и внесете в реалистичный вариант плана. В удачные месяцы вам удавалось прирабатывать и 4000 тыс. грн и вы рассчитываете, что сможете зарабатывать столько же каждый месяц. Вот это и пойдет в ваш оптимистичный сценарий. А в пессимистичном вы укажете самый плохой из уровней месячного дополнительного заработка. Тот же подход, только наоборот, вы применяете и к расходам, величина которых прямо не зависит от вашей воли.

РЕЗЕРВ. Если важные цели остаются невыполнимыми, вспомните таблички, о которых говорилось в блоке об учете. Дальше остается выбрать, что приоритетнее — цели и блага, обеспечиваемые той или иной статьей расходов, или возможность восстановиться, не перегружаясь дополнительной работой.

Возвращаемся к деньгам в конвертах

Однако мало составить будущий бюджет — его еще надо как-то выполнять. Есть разные подходы к тому, как дисциплинировать себя и не допускать нарушений утвержденных планов. В финансовой литературе описаны два простых и довольно эффективных метода, в одном из которых используется нефиксированное количество конвертов, а в другом — строго пять. Первый из методов разносит финансовые ресурсы по статьям, а второй — по времени.

ПО КАТЕГОРИЯМ. В данном случае используется столько конвертов, сколько у вас основных категорий расходов (одна категория может объединять несколько близких по духу статей), плюс еще один конверт для накоплений. Деньги в конверты раскладываются согласно принятому бюджету. Тратить деньги из любого конверта на "чужие" расходы строго запрещается. Если они в каком-то конверте подходят к концу, в этой категории наступает режим жесточайшей экономии. Этот метод приучает к строгому соблюдению бюджета по видам расходов.

ПО НЕДЕЛЯМ. Второй "конвертный" метод предполагает использование пяти конвертов: по одному конверту на каждую из четырех полных недель в месяце, а пятый — на оставшиеся дни и обязательные ежемесячные траты.
Благодаря этому методу мы приучаемся тратить деньги равномерно в течение месяца, не забегая с тратами вперед.

Кстати, интересно было бы поэкспериментировать с объединением этих двух методов. Образно говоря, вместо пяти конвертов использовать пять полок, на которых раскладывать конверты по категориям, как в первом методе. Только суммы в этих конвертах брать из расчета на неделю.

Личный опыт

Рифат Ишимтаев, автор книг по планированию семейного бюджета:

"К тщательному планированию бюджета семьи меня подтолкнула жизнь. В 90-е годы я работал в шахте. Зарплату иногда задерживали до 10-ти месяцев. Из-за этого денег не хватало катастрофически! Это и заставило разработать свою систему расчета финансов. В итоге моя семья научилась неплохо экономить, да еще и откладывать на крупные покупки и отдых.

Этот метод подходит абсолютно любой семье независимо от благосостояния, видов доходов и расходов, количества членов семьи и т.д.

Все пункты нужно выполнять по порядку, не перескакивая.

1. Начертите таблицу с четырьмя столбцами: "статья", "план", "факт", "разница".

2. Припомните поступления в ваш бюджет и сложите их. Сюда войдут все будущие доходы за ближайший месяц, которые только могут быть. Если у вас нерегулярный доход (гонорар, премия, сдельная оплата), примите наименьшую возможную цифру.

3. В столбце "статья" в первой строке запишите слово "приход", в столбце "план" — цифру со знаком "+", которую вы определили во 2-м пункте (например, "+200 у.е.").

4. В следующей строке (под словом "приход") запишите "неприкосновенный запас". В столбце "план" — цифру со знаком "—", составляющую 20% от суммы прихода (например, "—40 у.е.").

5. В столбце "статья" запишите названия статей, расходы по которым неизменны: счета за квартиру, плата за детский сад или учебу, выплата кредита, связь и т.д. В столбце "план" для каждой статьи запишите цифру со знаком "—".

6. Следом — статьи, расходы по которым колеблются, но незначительно: "продукты", "гигиенические расходы", "на хозяйство" и т.п., и цифру расхода по каждой со знаком "—".

7. И, наконец, статьи, расходы по которым сильно разнятся по месяцам: "одежда", "развлечения", "неожиданные расходы". В последнюю статью заложите цифру, составляющую 5% от прихода (например, "—10 у.е.").

8. Последней строкой запишите статью "резерв".

И что теперь?

9. Сложите все цифры в столбце "план". Получилось отрицательное число? Увы, обычно так и бывает. Прикиньте, что можно урезать по пункту 7. Только не перегибайте палку — совсем без развлечений жить скучно, и ходить в рванье тоже не стоит. Для статьи "неожиданные расходы" так и оставьте 5%.

10. Все равно получается "минус"? Просмотрите записи расходов по пункту № 6: наверняка найдутся такие, без которых можно было и обойтись.

11. Снова выходит отрицательное число? Придется снижать расходы по пункту 4. Доведите цифру до 15% и повторите действия по пунктам 9 и 10. Если и тогда получится "минус" и нет никаких возможностей снизить общую цифру расходов, придется снизить цифру по пункту 4 до 10%. Но это уже край!

В конце месяца в столбике "факт" поставьте напротив строки "приход" сумму, которую вы на самом деле заработали за месяц (со знаком "+"), а напротив каждой статьи расходов сумму, которую потратили на ее выполнение (со знаком "—"). Сложите все цифры в этом столбце. Если в итоге получился 0 — у вас идеальный бюджет. Но так бывает редко. Если доходы больше, чем расходы, и в итоге получилась положительное число, то для получения идеального баланса запишите в столбец "факт" для статьи "резерв" полученную сумму. Эти "лишние" деньги вы можете использовать по своему усмотрению или просто оставить в "резерве".

Если же расходы превысили доходы, то вы либо не учли какой-то "левый" доход, либо влезли в долги. Научитесь отказывать и себе, и другим. Например, воздержитесь от красивой безделушки, или, если одалживаете кому-то деньги, давайте такую сумму, которую не жалко подарить.

Отдельно стоит упомянуть о статье "неприкосновенный запас". Наличные деньги в количестве, запланированном для этой статьи, спрячьте, а лучше положите в банк.

Цифры в столбце "разница" получают вычитанием из цифры "факт" цифры "план". Это даст отличную возможность подкорректировать цифры плана при распределении расходов на следующий месяц".