Экономная экономика: как делать, чтобы после праздников не остаться "на мели"

Приближающиеся новогодние праздники уже затягивают нас в полосу непрерывных трат: подарки многочисленным друзьям и родственникам, подготовка собственного застолья и приема гостей, новые елочные игрушки... Скребя по скудеющим финансовым сусекам, мы в очередной раз задаемся вопросом: а куда же подевалось все, заработанное непосильным трудом? И в очередной раз даем себе обещание в следующем году точно разобраться с необдуманными расходами и начать экономить. И тут же вспоминаем о таких же благих намерениях годичной давности и недоумеваем: почему они в уходящем году так и не были реализованы?

Возможно, потому, что, следуя распространенным стереотипам об экономии, мы сами себе мешаем сохранять деньги. Разобраться в том, что такое умная экономия, какие ошибки мы обычно делаем при попытке сберегать, какие ловушки при этом нас подстерегают и как их избегать, нам помогли психолог и психотерапевт Елена Акулова, психолог и тренер Оксана Асокина, финансовый консультант и ведущий финансовых тренингов Александр Чедрик.

ЗАЧЕМ НУЖНО ЭКОНОМИТЬ

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

Люди предпочитают сразу переходить к конкретным приемам, обычно пропуская главное — формулировку и обдумывание цели, во имя которой все это делается. А без этого любая активность чревата двумя неприятными исходами. Первый — она вскоре прекратится, без достижения каких-то положительных результатов. Второй — она принесет больше вреда, чем пользы.

Четкая формулировка целей нужна уже хотя бы для того, чтобы поставить процесс экономии в жесткие временные и "числовые" рамки. Умозрительная перспектива ограничивать себя до гробовой доски настолько уныла, что способна убить любую мотивацию, а вот цель "собрать столько-то к такой-то дате" выглядит уже не так страшно.

ДВА ВИДА ЦЕЛЕЙ. Есть два вида целей, способных оправдать даже очень жесткий режим экономии. Первая — получение чего-то, что действительно повышает качество жизни человека (или устраняет реальную проблему, мешающую ему нормально жить). Вторая — когда сэкономленные средства инвестируются в нечто, что в обозримом будущем должно существенно поднять уровень ваших доходов. Например, в обучение, которое позволит занять более высокооплачиваемую должность.

БЕЗ ФАНАТИЗМА. Сумма, которую вы собираетесь сэкономить, должна быть реально "подъемной" в указанные сроки. Причем без серьезного ущерба для качества жизни. "Если я экономлю за счет того, что питаюсь какой-то низкосортной едой, мерзну зимой, отказываю себе в лекарствах, то, наверное, это все идет мне во вред", — говорит Елена Акулова. Поэтому, считает психолог, и в экономии нужно придерживаться класических требований к целям: конкретность, измеримость, достижимость и "здоровость".

К ПСИХОЛОГИИ НИЩЕГО

А почему бы не экономить и без конкретной цели? Действительно, для многих людей экономия превращается в хобби. Они применяют различные приемчики, вырабатывают стратегии и наборы правил, гордятся успехами, обмениваются опытом с единомышленниками. Но тут есть две потенциальных опасности: в том, на чем сконцентрировано внимание, и в том, что при этом человек говорит сам себе.

НЕ ТУДА. К сожалению, тут одно из двух: либо я ежесекундно думаю, на чем еще сэкономить, либо ищу, на чем еще заработать или как подняться по социальной лестнице. Концентрация на экономии ради экономии фактически "консервирует" имущественный и социальный статус человека. А статус этот, раз уж понадобилось экономить, его явно не радует. Довольно часто при таком подходе ситуация с доходами начинает постепенно ухудшаться, заставляя еще больше экономить. И человек сам себя загоняет в спираль, ведущую вниз.

ЧТО В ГОЛОВЕ. Хорошо, если увлекаясь экономией, мы относимся к этому как к забавной игре. Гораздо хуже, если тянущуюся к кошельку руку мы каждый раз останавливаем чем-то вроде "я не могу себе этого позволить, потому что должен экономить". Отсюда рукой подать до более простой установки: "я не могу себе этого позволить". И если ее сохранять и лелеять, то мы развиваем в себе нечто, что можно назвать психологией нищего. "Тогда человек сам себе закрывает дополнительные источники дохода и живет по сценарию бедности", — говорит Елена Акулова.

ТРАНЖИРИМ ОТ БЕДНОСТИ

Во многих случаях речь идет даже не о настоящей экономии — достаточно просто избавиться от транжирства. Но, как ни парадоксально, для небогатых людей в бедном обществе это зачастую оказывается очень непростым делом. "Люди впадают в транжирство в бегстве от нищеты, — утверждает Оксана Асокина. — Подавляющее большинство людей у нас психологически находятся на уровне выживания. Они постоянно сражаются с чувством, что у них нет денег, и доказывают, что могут себе что-то позволить. Европейцы так себя не проявляют. Они живут добротно, у них нет страха нищеты".

А раз уж очевидно неразумные траты во многом порождаются этим страхом, становится еще понятнее, почему попытки экономить под лозунгом "иначе у меня не хватит денег на жизнь!" зачастую оказываются бесполезными. Ибо мы пытаем­ся бороться с транжирством, культивируя тот самый страх, который это транжирство и по­рож­дает. Поэтому гораздо на­деж­нее нерациональные тра­ты искоренять чувством внут­реннего спокойствия. Для того, чтобы оно появилось, по мнению Асокиной, нужен запас средств, который позволит прожить 6—12 месяцев, не имея никакого дохода. Вот это и может стать первой большой целью в программе ­сбережений.

СТРУКТУРА РАСХОДОВ

Чтобы разобраться, надо ли нам экономить и на чем именно, Елена Акулова предлагает упражнение. Выбираем какой-то период времени — например, квартал или год. Выписываем в процентном отношении свои траты (лучше сводить их в круговую диаграмму). И потом каждый пункт расходов соотносим с тем, к чему он относится: выживание, развитие или развлечения. Результат для наглядности можно оформить в виде отдельной диаграммы. И дальше решаем, насколько оправдана та схема расходов, по которой мы живем, и что именно нужно в ней поменять. "Если у человека в диаграмме львиную долю занимает выживание, о какой экономии говорить? — спрашивает Акулова. — Ему нужно искать дополнительные источники дохода". Хотя и в этом случае можно постараться сократить кое-какие статьи выживания за счет менее дорогих альтернатив.

Чтобы данные для такого анализа не были взяты "с потолка", желательно на протяжении какого-то отрезка времени (хотя бы месяца) вести учет трат, а в конце периода свести все в одну таблицу по статьям расходов. "Это сразу же покажет, на чем именно можно сэкономить", — говорит Александр Чедрик. Крайне нежелательно экономить на развитии (вроде изучения иностранного языка), разве что на очень небольшое время. Первым кандидатом на сокращение может оказаться категория "развлечения", но и здесь важно не переусердствовать, сводя ее на нет. Заметно ущемлять себя можно только на относительно небольшие периоды времени (допустим, пару месяцев), на которые у вас хватит запаса позитива и мотивации для достижения цели.

КАК ЭТО ДЕЛАТЬ

По мнению Чедрика, проще сразу откладывать ту сумму, которую мы собираемся сэкономить в этом месяце. Откладываются также обязательные платежи и запланированные расходы по "защищенным" статьям (например, покупка зимней одежды детям).

ОСНОВНЫЕ ПРАВИЛА. Не смотрите рекламу. Не пользуйтесь платежными карточками. Не ходите в магазин в день получки (до распределения денег по схеме). Не "шопингуйте" голодным, в состоянии депрессии или эйфории. Составляйте списки покупок. Найдите дешевые магазины. Приобретайте мелким оптом.