Каким будет курс и самые выгодные ставки по депозитам: финансовый прогноз на начало года

Зима оказалась полна неожиданными событиями, которые влияли на финсектор. В конце ноября власти объявили военное положение в отдельных областях Украины. В середине декабря МВФ выделил Киеву транш в 1,4 млрд долларов. В начале января стартовала предвыборная гонка за кресло президента. Все эти события заставляют украинцев внимательно следить за банковскими новостями. Это логично, ведь люди хотят не только сохранить сбережения от прогорания, но еще и приумножить их. С этой целью имеет смысл изучать депозитные предложения банков и хранить деньги в разных валютах, считают эксперты.

"Популярными остаются вклады в нацвалюте и долларах на срок 6—12 месяцев. Наибольшую прибыль принесет депозит с выплатой дохода в конце срока, без возможности пополнения. Но могут быть и исключения, необходимо следить за акциями банков, чтобы получить выгодный доход", — советует директор департамента розничного бизнеса "Ощадбанка" Валерия Малахова.

А финаналитик Андрей Шевчишин рекомендует присмотреться к японской йене и золоту:

"Глобальная нестабильность на финрынках формирует предпосылки для роста цен на драгметаллы, как актив тихой гавани. И ввиду кризисных явлений доллар и йена будут стабильнее других валют".

Курс доллара: купим по 28,5—30 гривен

Первые три месяца 2019 года курс доллара будет колебаться в диапазоне 28,5—30 грн. Этот прогноз является базовым сценарием поведения валюты, уточняет старший аналитик группы компаний FOREX CLUB Андрей Шевчишин.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

"А в оптимистическом прогнозе на I квартал 2019-го следует ожидать, что доллар будет двигаться в коридоре 28—29 грн. В то же время в рамках пессимистического сценария бакс может закрепиться на отметке 30—31,5 грн", — уточняет финаналитик.

При этом Шевчишин уверен, что ключевым в первые три месяца нового года окажется базовый сценарий колебаний курса в диапазоне 28,5—30 грн/долл.

"Этот коридор можно считать широким, но он отражает большое количество факторов и рисков, которые влияют на национальную валюту. Речь идет о высокой долговой нагрузке, выборном годе и нестабильности на мировых финансовых рынках, что грозит падением цен на сырье, которое экспортирует наша страна. Все это будет оказывать серьезное давление на гривню. При этом поддерживать курс национальной валюты будут кредиты от Международного валютного фонда и Европейского союза. Они станут хорошей базой для погашения внешних обязательств", — оценивает ситуацию эксперт.

Но хотя зимой и в начале весны гривня останется во власти сезонных факторов влияния, интенсивность ее колебаний должна снизиться, уточняет Андрей Шевчишин.

"Вероятно, регулятор сохранит жесткую кредитно-денежную политику и смягчит ее только в случае долгосрочного снижения инфляционных рисков. Зато Национальный банк Украины имеет достаточный набор инструментов, чтобы сгладить краткосрочные колебания. Но если, скажем, политические выборы или большие долги будут давить на гривню, Нацбанк вряд ли будет жестко сдерживать курс", — поясняет финаналитик.

Помимо этого, Шевчишин не исключает, что в первом квартале-2019 в Украине может сработать некий форс-мажорный вариант, например, в виде возобновления активных боевых действий на Донбассе.

"В таком случае украинцы могут начать панически скупать иностранную валюту. И тогда курс доллара может существенно выйти за границы пессимистического сценария в 30—31,5 грн", — предупреждает эксперт.

Вклады: будут расти

В 2018 году доходность по гривневым депозитам выросла в среднем на 1,5%. Этому способствовали макроэкономические факторы, которые обычно "разгоняются" во втором полугодии.

"Ставки по вкладам в первом полугодии были стабильны, а с августа-сентября начали расти. Высокий потребспрос, инфляционные и девальвационные ожидания, неопределенность с МВФ повышали стоимость ресурсов на рынке. НБУ неоднократно повышал учетную ставку. Все это влияло на ставки по депозитам населения, которые к концу года достигли 17—18% годовых в гривне", — поясняет директор департамента по развитию розничных продуктов "Альфа-Банка Украина" Евгений Благинин.

По его словам, рост доходности вкладов в валюте объясняется ростом доходности по конкурирующему инструменту — валютным ОВГЗ:

"Поэтому к концу 2018-го доходность вкладов в долларах на 12 месяцев достигла 4,5—5%".

Значит, в первом квартале-2019 банки вряд ли будут серьезно повышать или снижать ставки по вкладам, ведь конкуренция в сегменте продолжится.

"Банки еще в третьем квартале начали активно бороться за депозитного клиента, в частности запуская рекламу на ТВ. После введения военного положения в отдельных областях и скачка с последующим откатом курса доллара банки еще более существенно подняли ставки", — напоминает директор департамента развития банковских продуктов "Идея Банка" Сергей Мищенко.

К упомянутым рискам конца 2018-го уже в начале 2019-го добавятся волнения населения касательно приближающихся президентских выборов. Но банкиры уверены: депозитный рынок сможет выдержать все сложности и будет вести себя стабильно.

"В течение первого квартала ставки по гривне могут вырасти на 0,5—1% по всем срокам. Доходность вкладов в валюте вряд ли будет расти", — считает Благинин.

Кредиты: дальше больше

Бум кредитования населения бьет рекорды последних лет.

"В 2017-м, по данным НБУ, портфель кредитов населению вырос на 20 млрд грн, за 11 месяцев 2018-го — плюс 33 млрд грн", — отмечает Евгений Благинин.

По его словам, наиболее востребованным является потребкредитование — кредитные карты, кредиты наличными, покупка товаров в кредит, что выдаются на 1—2 года:

"По данным регулятора, за 10 месяцев 2018-го портфель кредитов домохозяйствам сроком до года вырос на 44%, на срок 1—5 лет — на 40%, на срок от 5 лет — на 7%".

Украинцы интересуются и автозаймами, и ипотекой.

"В связи с стабилизацией и ростом цен на недвижимость, востребованы и имеют тенденцию к увеличению кредиты на покупку жилой недвижимости на первичке и вторичке. Есть положительная тенденция на рынке автозаймов. Изменения законодательства по правилам растаможки авто на еврономерах будут стимулировать покупку новых машин, в том числе с использованием кредитов банков", — поясняет Валерия Малахова.

Статистика подтверждает: крупные банки выдают около 200 автокредитов в месяц, что в 5 раз больше, чем в 2017-м. Интерес населения к кредитам неслучаен — эти продукты становятся доступнее.

"В 2018-м шло снижение ставок по кредитам — 5—8% годовых. Это было вызвано конкуренцией на рынке потребкредитования, появлением новых игроков из внебанксектора. Но в декабре была обратная тенденция: банки, которые держали минмаржу, повысили ставки до 10% и выше. Это вызвано ростом ставок по вкладам и рисков возможного невозврата кредита", — уточняет Сергей Мищенко.

Банкиры уверены: объемы залогового и беззалогового кредитования будут расти в 2019-м, ведь спрос не достиг потолка.

"Причиной изменения процентной ставки по кредитам может стать стоимость привлечения ресурсов, в части изменения ставок по вкладам, учетной ставки НБУ", — считает Малахова.

Сплит: зачем МВФ требует разделения

Получив первый транш по новой программе МВФ в 12,24 млрд долларов, Украина думает о следующем, ведь правительство будет платить по валютным долгам.

"Для получения траншей придется проводить непопулярные, но нужные реформы. В их числе — принятие закона о "сплите" до выборов президента. Если ВР проголосует, регулирование страховиков перейдет в НБУ", — отмечает финаналитик ICU Михайло Демкив.

В чем суть вопроса? В июле 2015-го президент Петр Порошенко подал в ВР законопроект 2413а, но далее 1-го чтения он не прошел.

"Нацкомфинуслуг регулирует небанкфинорганизации. Сюда относятся страховики. Участники рынка считают, что орган не имеет возможности эффективно контролировать 2000 учреждений, из них 300 страховиков. А в законопроекте о "сплите" предложено разделить полномочия Нацкомфинуслуг между НБУ (перейдет надзор за большинством компаний) и Комиссией по ценным бумагам (будет ответственна за негоспенсфонды, фонды финстроительства, фонды операций с недвижимостью). Регулятором станет меньше, но роль НБУ усилится", — поясняет Демкив.

В целом ситуация в небанкфинсекторе мало отличается от той, что было в банках до чистки.

"Отдельные страховики работают недобросовестно, собирая деньги и исчезая. Страдают клиенты, ведь не могут получить компенсации", — разъясняет он.

Решить проблему не может даже реформа финсектора, ведь на новые стандарты перешли лишь банки:

"Это касается раскрытия собственников, требований к капиталу, выведения мошенников. А небанкфинучреждения недавно начали процесс".

Поэтому в МВФ считают эффективным запуск закона о "сплите".

"Неслучайно в меморандуме прописано принятие документа", — акцентирует Демкив.

Если "сплит" заработает, страховики опасаются повторения чистки, как в банках.

"Не все компании смогут улучшить качество работы, их количество может сократиться. Но в регуляторе уверяют: не будут "резать по-живому", — говорит Демкив.

А что ждет людей?

"Сначала выплеснется недовольство клиентов лопнувших компаний, но через несколько лет ниша качественно заработает", — считает он.

Напомним, ранее стало известно, когда Украина получит еще два транша МВФ. Новая программа сотрудничества между Украиной и Международным валютным фондом (МВФ) предусматривает получение Киевом в 2019 году двух траншей от Фонда общей суммой примерно 2,6 млрд долларов.