Альтернатива кредитам и займам: лизинг

Когда надо купить что-то дорогое, а денег не хватает, мы вспоминаем о банковском кредите. Но есть еще одна возможность — лизинг. Что это такое, нам рассказали генеральный директор компании VAB Лизинг Людмила Золотарева, генеральный директор ООО "ТЕКОМ-Лизинг" Павел Мухин и исполнительный директор компании "ЭСКА Капитал" Сергей Васьков.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ И КАК ОНО РАБОТАЕТ

Слово лизинг (англ. "to lease") означает сдавать в аренду. И в этом финансовом инструменте действительно много от обычной аренды. Например, мы пришли в автосалон и выбрали себе легковушку. Вместо того чтобы взять кредит в банке и за него приобрести обновку, мы обращаемся в лизинговую компанию. Она вместо нас покупает у дилера этот автомобиль и дает его нам в пользование, оставаясь при этом его собственником. С нашей же стороны ждут дисциплинированной выплаты ежемесячных платежей, которые не только компенсируют затраты лизинговой компании на приобретение имущества и предоставление нам связанных с ним услуг, но и формируют ее прибыль, по аналогии с процентами по банковскому кредиту.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

ДВА ВИДА АРЕНДЫ. Возможны два вида лизинга: финансовый и оперативный.

Финансовая аренда предполагает, что мы в итоге полностью выкупим взятое в лизинг имущество (либо только за счет платежей в течение действия договора, либо по определенной остаточной стоимости по ее окончании) и станем его собственником. При этом, по украинскому налоговому законодательству, договор заключается на срок, в течение которого амортизируется не менее 75% первичной стоимости объекта (проще говоря, снижение стоимости за счет износа).

Оперативный же лизинг ближе к обычной аренде: предполагается, что по окончании срока действия договора мы вернем автомобиль или оборудование лизинговой компании. Хотя при желании его можно и выкупить — но по отдельному договору.

Хотя брать в лизинг можно любое оборудование, технику и прочее, чаще всего украинцы приобретают автомобили. Лизинг недвижимости пока слабо популярен. Впрочем, сегодня и ипотечное кредитование находится в застое.

ЧЕМ ВЫГОДЕН

"Лизинговая схема подразумевает полное обслуживание и сопровождение выданного имущества, так как пока заемщик за него не рассчитался, оно остается в собственности лизинговой компании, — рассказывает Павел Мухин. — На такое имущество нельзя наложить арест или изъять, поскольку оно не находится в собственности заемщика". Сергей Васьков приводит пример, когда клиент компании проходил через развод с тяжелым судебным процессом. И при всех стараниях у него так и не смогли отсудить машину, потому что та была взята в лизинг.

УДОБСТВО. Но главное достоинство имущественного найма — это удобство. "Если говорить о преимуществах лизинга в его европейском значении, то это сервис. Заключая договор такого вида аренды, клиент может наполнить его любым удобным для него сервисом — начиная от мойки автомобиля до предоставления водителя, подменного транспортного средства и т. д.", — говорит Людмила Золотарева.

Удобство начинается с приобретения автомобиля. "При получении кредита в банке вы занимаетесь регистрацией автомобиля, страхованием и прочими формальностями, — отмечает Сергей Васьков. — При лизинге вы обращаетесь в компанию, платите аванс — и через два дня у вас уже зарегистрированная и застрахованная машина. Вы не тратите свое время, силы и нервы".

Более того, лизинговые компании не предъявляют к своим клиентам таких жестких требований, как банки к заемщикам. Оно и понятно, ведь до окончания срока действия договора предмет лизинга считается собственностью лизингодателя и изъять его в случае чего гораздо проще. "Нас не интересуют справки о доходах, главное, чтобы был авансовый платеж", — говорит Сергей Васьков.

В СЛУЧАЕ ДТП. Также вы облегчаете себе жизнь в случае ДТП и прочих жизненных неприятностей. "Лизинговая компания является корпоративным клиентом как для автосалонов, СТО, так и для страховых компаний, поэтому вы можете быть спокойны по поводу качественного обслуживания автомобиля и получения страхового возмещения в случае ДТП. Всеми этими вопросами занимаются сотрудники лизинговой компании", — говорит Людмила Золотарева.

НЕПОПУЛЯРНОЕ РЕШЕНИЕ: О ВРЕДЕ ПРИВЫЧКИ И САРАФАННОМ РАДИО

С широкой популярностью в Украине у лизинга пока не складывается, особенно среди простых граждан. Если отечественный бизнес уже привыкает приобретать необходимое ему оборудование с помощью компаний имущественного найма, то люди в основном предпочитают банковские кредиты. В развитых же странах ситуация другая. "Если мы посмотрим на Европу или США, там нет автокредитования в привычном нам виде,  — говорит Сергей Васьков. — 90% автомобилей приобретаются там в лизинг".

Этому есть простое объяснение. "Прежде всего, лизинг — относительно новый финансовый инструмент в отличие от банковского кредита, а соответственно, и менее знакомый, менее популярный среди населения", — объясняет Людмила Золотарева. "Многие лизинг не рассматривают в силу того, что просто не знают о возможностях данного инструмента", — говорит Павел Мухин.

НАУЧИТЬ МЕНЕДЖЕРОВ. В дополнение к этому специалисты называют еще несколько факторов, "работающих" на более высокую популярность банковских кредитов. Например, это незнание продукта сотрудниками в точках продаж. "Очень часто менеджер автосалона, боясь получить от клиента вопрос по лизингу, на который он не сможет ответить, попросту не предлагает данную услугу, — объясняет Людмила Золотарева. — С кредитом все намного проще, ведь почти каждый гражданин знает, что это такое. Поэтому мы систематически проводим обучение сотрудников в точках продаж, а также привлекаем наших менеджеров для предоставления объяснений потенциальным клиентам того, что лизинг — это не страшный зверь, а удобный финансовый инструмент".

СЛОЖНОСТИ ПОНИМАНИЯ. При принятии решений о дорогих и важных приобретениях для большинства людей большое значение имеют рекомендации знакомых, тех, кому они доверяют. То, что в народе называют "сарафанным радио". Раз уж банковское кредитование пришло к нам раньше, чем лизинг, то и получить соответствующую рекомендацию от уважаемого человека относительно кредита шансов гораздо больше. По словам Людмилы Золотаревой, когда человек нуждается в финансах, то часто идет в банк, потому что его сосед, кум, брат, сват уже брали деньги в этом банке. Как говорится, зачем изобретать велосипед и искать другие пути? "С лизингом немного сложнее. Сама услуга не так проста для восприятия, хотя при этом ею очень легко пользоваться, а уровень доверия населения к чему-то новому всегда невелик", — говорит специалист.

ПРОСЧИТАТЬ ВЫГОДУ. Стоит отметить и то, что банки сегодня активно ведут борьбу за сердца граждан. Как говорит Сергей Васьков, лизинговые компании в большинстве своем не уделяли достаточного внимания работе с физическими лицами. "Стоит разъяснить саму схему активностей (пиара) банков и лизинговых компаний. Банковские структуры привлекают средства и их же используют для рекламы, предоставляя информацию как о банке, так и о кредитовании. В свою очередь фондирование в лизинговых компаниях происходит не за счет средств клиентов, а за счет собственных ресурсов. В этом и кроется основное отличие активностей", — говорит Павел Мухин.

И даже когда человек начинает всерьез рассматривать возможность приобретения машины или другого имущества в лизинг, ему может показаться, что взять кредит выгоднее. "Клиент начинает сравнивать сумму ежемесячных платежей и сразу же отдает предпочтение кредиту, поскольку ежемесячный платеж в кредитном графике действительно меньше", — говорит Золотарева. И тут все зависит от того, кто работает с потенциальным клиентом: захочет и сумеет ли он объяснить человеку, что если сложить все затраты, связанные с приобретением этого же автомобиля в кредит, то лизинг в итоге может оказаться более выгодным выбором.

ПРИМЕР ИЗ ЖИЗНИ

Возьмем легковой автомобиль стоимостью 357 777 грн сроком на 3 года (36 мес.). Авансовый платеж — 30% от стоимости автомобиля, то есть 107 333 грн. Ежемесячный платеж — 12 681 грн. Остаточная стоимость (после выплаты всех платежей) — 0 грн. То есть за 36 месяцев лизингополучатель заплатит 456 516 грн. и станет собственником машины. Вместе с авансом его расходы составят 563 849 грн. Переплата такая же, как в случае кредита под 24% (обычная ставка для неакционного кредита. — Авт.), при этом лизинговая компания берет на себя расходы по регистрации автомобиля, плату в ПФ, транспортный сбор, автострахование.