Как купить авто в рассрочку и не попасться "на крючок" банков и лизинговых компаний

Покупка нового автомобиля сегодня для многих — несбыточная мечта из-за постоянных скачков курса валют, нестабильности зарплат и роста цен. Что тогда делать? Еще лет 10 назад в каждом автосалоне на покупателя набрасывалась целая "толпа" кредитных менеджеров различных банков, наперебой предлагая в разной степени выгодные условия кредитования. Многие воспользовались их услугами, и часть из клиентов даже успели выплатить банкам деньги, оставаясь при этом счастливыми обладателями пусть не совсем новых, но своих автомобилей. Возможно ли сегодня получить рассрочку и не будут ли кабальными ее условия?

Как оказалось, даже в условиях глубокого кризиса, нестабильной политической ситуации и полувоенного положения осуществить большую покупку в кредит все-таки можно. И даже не одним путем: существует как минимум три основных схемы приобретения автомобиля в случае, когда полной суммы для расчета на руках нет.

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

Сервис по кредитованию покупателей автомобилей, как оказалось, не только живет, но и развивается. Раньше в автосалонах за клиента воевали менеджеры банков: кто первый оказывался возле покупателя, тот и получал свой шанс. В таких условиях нужно было потратить немало времени, чтобы узнать условия всех банков. Сегодня крупные дилеры предлагают значительно более продвинутый сервис: клиент оставляет заявку на кредит с минимальным пакетом документов у финансового менеджера автосалона, а тот уже передает информацию банкам-партнерам. В итоге покупатель быстро и с минимальными усилиями получает решения одновременно из десятка банков, а уже потом выбирает, с кем подписывать договор.

А ВЫБОР НЕПРОСТ. В любом случае, стоит более углубленно изучить условия предоставления кредита, чтобы понять: переплата будет огромной. Да, в рекламных проспектах мелькают ставки в 20—22 и даже 15% годовых в национальной валюте. Но к этому нужно прибавить еще единоразовую комиссию, которая обычно составляет около 1—1,5 процента от суммы, услуги по оформлению кредита, обязательное страхование не только автомобиля, но и заемщика... Воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте одного из крупных автодилеров, мы посчитали, во что обойдется покупка автомобиля стоимостью 200 тысяч гривен в кредит сроком на 5 лет с первым взносом в 20 процентов. Получилось, что в результате придется отдать банку 337 тысяч гривен без учета страховок, рассчитать которые калькулятор не позволяет. А это еще немалая сумма ежегодно, ведь только стоимость КАСКО в первый же год составит более 10 тысяч, плюс еще почти столько же — страхование жизни и ОСАГО. Итог неутешителен: за пять лет переплатить придется минимум вдвое. Альтернатива? Собирать деньги, надеясь, что они не обесценятся за это время еще больше, либо откладывать в валюте.

ПЛЮСЫ

• Автомобиль сразу в собственности клиента.
• После выплаты всех взносов его не нужно выкупать.
• Где обслуживать автомобиль и как его эксплуатировать — решать клиенту.
• Изъятие возможно только по решению суда.

МИНУСЫ

• Большие первоначальные затраты: первый взнос, регистрация, комиссия, оформление кредита, три вида страхования.
• Есть риск, что банк поднимет процентную ставку в случае ухудшения экономической ситуации — такие случаи в истории автострахования в нашей стране не редкость.

ЛИЗИНГ: удобнее, но меньше прав

Раньше эта услуга была доступна только юридическим лицам. Сейчас компаниям нужно как-то выживать, а посему ограничение давно снято. Но слово для многих людей осталось непонятным, хотя обозначает довольно простую вещь: аренду с правом выкупа.

Главная разница  между лизингом  и кредитом в том,  кто владеет авто.

На первый взгляд, отличий между кредитом и лизингом нет: и в том, и в другом случае клиент пользуется автомобилем и платит ежемесячный взнос. Но это только на первый взгляд. Отличия же начинаются с главного — с собственника автомобиля. В случае с кредитом клиент получает автомобиль в собственность сразу, хотя машина и является предметом залога. В случае лизинга собственник автомобиля — лизинговая компания, а клиент — лишь арендатор, который по истечении срока аренды, указанного в договоре, имеет право выкупить машину по остаточной стоимости. Или не выкупить — это уже ему решать, ведь можно отказаться от устаревшего к тому времени авто и взять в лизинг более современное. Впрочем, и компания-владелец тоже может отказать клиенту в выкупе.

И все-таки, в чем еще отличие? В том, что лизинговая компания как собственник автомобиля берет на себя все обязанности по его регистрации, страхованию, техобслуживанию и т. д. Арендатор же просто ездит и предоставляет автомобиль на регулярные ТО туда, куда укажет лизинговая компания. Проще говоря, менять масло самостоятельно или заехать в "гаражный" сервис к знакомым, чтобы сэкономить, не выйдет. А за чей счет все это, догадаться несложно: конечно же, за все в итоге платит арендатор. Первоначальный взнос при лизинге заметно меньше, чем при оформлении кредита: не нужно сразу оплачивать страховку, регистрацию, оформление залога и многое другое — лишь первый взнос и одноразовая комиссия. А регулярные лизинговые платежи выше кредитных, поскольку и регистрация, и страховка, и ТО — все это учитывается именно в регулярных платежах. Кроме того, лизинговая компания как собственник автомобиля имеет право контролировать его состояние, а процедура изъятия предмета лизинга предельно проста, в отличие от изъятия предмета залога при кредитовании. Если во втором случае забрать машину могут только по решению суда, то в первом это сделать проще простого, ведь клиент — не собственник. Компания-владелец может даже устанавливать спутниковые "маячки", чтобы отслеживать местонахождение автомобиля в случае, если арендатор нарушает условия своих обязательств.

Забрать машину могут как за просроченный платеж, так и по другим причинам: например, в договоре может оговариваться максимальный годовой пробег автомобиля, а клиент его превышает. Или не обслуживает автомобиль в оговоренные сроки на станции, указанной лизинговой компанией. Все эти моменты прописаны в договоре, но многие ли читают его полностью, а тем более помнят его условия через год или тем более три?

ПЛЮСЫ

• Первоначальные затраты меньше.
• Многие затраты автомобильные компания берет на себя (правда, за счет клиента).
• В дальнейшем можно отказаться от автомобиля и быстро пересесть на новый.

МИНУСЫ

• Собственником автомобиля числится лизинговая компания.
• Сумма ежемесячного взноса больше, чем при выплате кредита.
• Лизинговая компания может легко изъять автомобиль.

ПОКУПКА В ГРУППАХ: пирамида или хороший шанс?

Покупка в группах — один из самых обсуждаемых сегодня способов получить заветный автомобиль. Споры об этом сейчас идут как в реальной жизни, так и в виртуальном пространстве. Проводятся ассоциации с финансовыми пирамидами и другими схемами мошенничества. Но, тем не менее, такая схема по-прежнему живет, а некоторым компаниям-операторам рынка покупки в группах уже много лет. Значит, не все так страшно? Попробуем разобраться. Ведь такие компании обещают кредит едва ли не с 5—6 процентами годовых, что попросту невозможно в силу инфляции, которая значительно превышает эти проценты.

В ЧЕМ СУТЬ. Принцип покупки автомобиля в группах действительно в чем-то напоминает финансовую пирамиду. Он заключается в том, что организованный коллектив людей выплачивает в некую общую кассу ежемесячные взносы, которые могут быть равны или превышать оговоренную в договоре сумму. Для примера предположим, что 10 человек договорились платить в "копилку" по 2000 гривен в месяц каждый, собирая на автомобиль стоимостью в 200 тысяч гривен. У кого-то дела пошли лучше, и он платит 3000 гривен. Таким образом, через некоторое время в копилке уже будет достаточно для покупки одного авто — его получит тот, кто больше платит. При этом все продолжают вносить деньги в кассу, в том числе и счастливый обладатель автомобиля. По мере накопления денег постепенно автомобили получит вся группа. А упомянутые уже выше проценты переходят в карман организатора группы, то есть компании, которая все это придумала и с которой все подписывают договор.

В ЧЕМ ПОДВОХ. Все логично? Вроде бы да. Компания выступает неким гарантом, что собранные деньги в какой-то момент не исчезнут вместе с кем-то из участников группы. При должной организации такая схема и правда вполне работоспособна. Но и не лишена недостатков, как и любая другая, подразумевающая рассрочку. Например, не совсем понятен точный срок получения автомобиля: сегодня все платят поровну, а завтра кто-то заплатит больше, послезавтра — кто-то еще... В итоге очередь внутри группы постоянно меняется в пользу того, кто больше платит. Зато, если есть возможность, можно обогнать других участников — и получить авто раньше всех.

Выходит, что покупка в группах — самая выгодная, но в то же время и самая непредсказуемая? Однозначно ответить нельзя. Ведь основной риск при покупке в рассрочку, вне зависимости от выбора банка, лизинговой компании или группы — это потеря платежеспособности, в результате чего автомобиль, скорее всего, уйдет с молотка. В остальном же нужно ответственно подойти к выбору компании и внимательно читать договор, прежде чем подписывать его и брать на себя какие-либо обязательства. Ведь нужно понимать, что в случае прекращения платежей по тем или иным причинам уже накопленная сумма не будет возвращена полностью — это, кстати, один из пунктов договора.

ПЛЮСЫ

• Минимальная процентная ставка.
• Возможность получить автомобиль раньше, делая взносы больше, чем остальные участники группы.
• Автомобиль сразу оказывается в собственности клиента.

МИНУСЫ

• Непредсказуемый срок получения автомобиля.
• Нужно внимательно выбирать компанию, чтобы не попасть в финансовую пирамиду.

НАЛИЧКОЙ ИЛИ НА КАРТУ

Посмотрев список всех "надводных и подводных" платежей при покупке автомобиля в кредит, можно невольно столкнуться с мыслью: а не проще ли взять кредит деньгами? И тем самым сэкономить на комиссиях, страховках, оформлении залога, а потом и замене техпаспорта после выплаты кредита. Ведь все эти платежи составляют немалую часть как первоначальных затрат, так и регулярных расходов по выплате кредита.

Несложная математика подсказывает, что такой кредит будет самым разорительным способом приобрести авто. Ведь деньги — живые или безналичные, на банковскую карту — можно получить только под огромный процент. Особенно если брать его без залога и не в банке, а в каком-нибудь кредитном супермаркете, которые сейчас едва ли не на каждом углу. Процентная ставка по таким кредитам перекроет все расходы на страховку, комиссии и прочие сопутствующие платежи при любом другом способе кредитования. Не говоря уже о том, что сумму, достаточную для покупки даже недорогого автомобиля, практически никто не даст, так что от такой идеи лучше отказаться сразу.

ПЛЮСЫ

• Не нужно оплачивать многие "принудительные" расходы, неизбежные при покупке авто в кредит.
• Не нужно в дальнейшем менять свидетельство о регистрации автомобиля, чтобы избавиться от отметки о кредите.

МИНУСЫ

• Разорительная процентная ставка по кредиту.

Быстрые деньги. Их возврат может стать разорительным.

ПРОБУЙТЕ, НО С УМОМ

В наше время приобрести автомобиль в кредит можно, и сделать это даже легче, чем в докризисные годы. Легче — в плане сервиса, который предоставляют крупные автодилеры. Кроме того, физическим лицам стала доступна такая услуга, как лизинг. Вместе с тем, процентные ставки стали выше, страховки — дороже, и в результате переплатить придется немало.

Желающим все-таки рискнуть и приобрести авто, не имея на руках достаточной суммы денег, можно посоветовать одно: не спешить принимать решение. Исследуйте все возможные варианты, вооружившись здравым смыслом и калькулятором. Насобирайте на максимально возможный первый взнос, чтобы уменьшить срок кредитования и ежемесячный платеж. Ведь прогнозировать ситуацию на пять лет вперед сегодня не возьмется ни один эксперт. А платить все равно придется, потому что потерять и автомобиль, и уже заплаченные за него немалые деньги не хочется никому.