Как выбрать страховку для отпуска

О страховании уезжающих в отпуск нам рассказали председатель правления ERV Украина Мирослав Бойчин, зам. начальника управления личного страхования СГ "ТАС" Юлия Левченко и менеджер по коммуникациям СК PZU в Украине Александр Мельничук.

НЕ РАБОТАТЬ НА АПТЕКУ

Какой вид страхования наиболее полезен для отъезжающего в отпуск? "В первую очередь необходимо пробрести страховку, покрывающую медицинские расходы (так называемый туристический полис), которая включает в себя защиту от несчастного случая и др. риски. Ведь, за рубежом все медицинские услуги на порядок дороже", — утверждает ведущий специалист департамента андерайтинга и методологии СК "Универсальная" Андрей Гонтаренко.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

"Отправляясь в отпуск, никто не рассчитывает заболеть. Но, к сожалению, как показывает статистика, у одного из ста туристов во время поездки все же случаются неприятности со здоровьем", — говорит Мирослав Бойчин.

ВКЛЮЧЕНО. Страховка обычно покрывает: скорую медпомощь, неотложное амбулаторное и стационарное лечение, необходимые медикаменты, неотложную стоматологическую помощь, транспортировку до медучреждения. "Дополнительно покрывается медицинская эвакуация на территорию Украины. Кроме того, в зависимости от выбранных опций могут также покрываться услуги по эвакуации, проезд сопровождающих лиц, информационно-консультационные услуги и т. д.", — указывает Юлия Левченко.

При этом, по словам Мирослава Бойчина, цена будет зависеть от количества дней страхования, территории страхования (Европа или весь мир), размера страховой суммы, а также надбавок и скидок в зависимости от возраста застрахованных, степени риска запланированного вида отдыха (активный/неактивный).

Например, полис туристического страхования для поездки в Европу на 8 дней, с покрытием 30 тыс. евро по мед. расходам и 3 тыс. евро по несчастному случаю, по базовой программе страхования (программа А), без покрытия рисков активного/экстремального отдыха, в одной из компаний будет стоить около 130 грн на человека в возрасте до 65 лет.

С АКТИВНЫХ БЕРУТ ВДВОЕ ДОРОЖЕ

Обратите внимание, что далеко не во всех случаях вам будет достаточно обычного страхового полиса. "Если турист планирует провести свой отдых активно, например кататься на горных или водных лыжах, санях, коньках, мотоциклах, заниматься дайвингом, участвовать в соревнованиях по пляжному волейболу, футболу и т. д., кататься на животных, заниматься другими видами активности или его поездка связана с выполнением физической работы — это должно быть обязательно учтено в страховом полисе", — подчеркивает Мирослав Бойчин. В таком случае, так как риск наступления страхового случая при занятиях активным отдыхом значительно выше, к страховому тарифу применяется надбавка.

ТАРИФЫ. "Тариф рассчитывается на основе статистических данных по виду отдыха и класса спорта. В зависимости от этого применяется повышающий коэффициент", — говорит Александр Мельничук. В результате, по словам Мирослава Бойчина, такой полис может стоить в 2—2,5 раза дороже. Если же повышенный риск вашего стиля проведения отдыха не был учтен при оформлении страховки, травмы и прочие события, произошедшие во время занятий чем-то слишком активным, не будут покрываться полисом.

Кстати, не обязательно изначально чувствовать в себе спортивный азарт для того, чтобы в итоге ввязаться в нечто с повышенным уровнем риска. Например, лежите вы на пляже, а по десять раз на день вам над ухом предлагают то на парашюте полетать, то на чем-то быстром по волнам попрыгать. Ведь не удержитесь! Поэтому, как утверждает Александр Мельничук: "После ряда трагических случаев наши специалисты стали чаще предлагать полисы с расширенным покрытием и для пляжного отдыха. Это позволяет компании оказать своевременную помощь клиенту в тех случаях, которые по обычному полису являются исключением".

БЕРЕЖЕМ ВЕЩИЧКИ

"Помимо рисков, связанных с жизнью и здоровьем туриста, есть риски, связанные с его имуществом — например, с багажом", — напоминает Мирослав Бойчин. Багаж можно застраховать на случай потери, повреждения или задержки прибытия в страну путешествия более чем на 6 часов. "Это актуально для тех, кто путешествует с пересадками, "из зимы в лето" или наоборот, предполагает несколько перелетов, когда есть вероятность задержек, потери или отправки багажа "не туда", — поясняет Бойчин. Понятно, что никакая страховка не вернет вам ваши любимые вещи, как и не доставит их раньше, но некоторая сумма денег компенсирует переживания по этому поводу. В одной из компаний багаж можно застраховать на сумму от 200 до 2 тыс. USD/EUR. Стоимость страховки в среднем составляет 0,5 USD/EUR/день (в грн, по курсу НБУ).

Кроме имущества, которое путешествует с вами, не стоит забывать и о добре, которое осталось дома. "Страхование имущества на территории Украины для выезжающих за рубеж предполагает защиту от ряда рисков (пожара, молнии, противоправных действий третьих лиц и т. д.)", — говорит Юлия Левченко. Застраховать квартиру от наиболее вероятных бед может быть очень недорого. В одной из компаний такой полис обойдется от 90 до 342 грн, при страховой сумме от 12,5 тыс. грн до 1,5 млн грн.

СКУПОЙ ПЛАТИТ ДВАЖДЫ

К огорчению страховщиков, наши сограждане чаще всего приобретают только полисы обязательных видов страхования. "На сегодняшний день в Украине страхование багажа, гражданской ответственности, отмены поездки приобретают всего лишь 3—5% туристов, выезжающих за рубеж, — рассказывает Мирослав Бойчин. — Небольшой спрос на такие виды страхования связан как с общим низким уровнем страховой культуры населения и сравнительно низкой платежеспособностью, так и с недостаточной осведомленностью украинских туристов о возможности и преимуществах страхования таких рисков". В то же время в Европе, например, свои имущественные и финансовые риски во время поездки страхует практически каждый турист. Таким образом, в идентичных непредвиденных ситуациях за рубежом украинские туристы, к сожалению, оказываются менее защищенными.

ВПРИТЫК. "Главное, на что необходимо обращать внимание при оформлении полиса, — это страховые суммы (фактическое покрытие рисков), сроки и территория пребывания, — предупреждает Александр Мельничук. — Не покупайте полис по принципу "лишь бы был". Дайте возможность страховой в случае убытка выплатить вам достаточную компенсацию. В нашей практике было много случаев, когда компания выплачивала в пользу пострадавшего всю страховую сумму, но ее все равно не хватало для оплаты медпомощи". Также бывают ситуации, когда туристы указывают в полисе сроки пребывания, как говорится, впритык, и любое изменение графика автоматически лишает его страховой защиты. Продлить полис или приобрести новый, находясь за границей, невозможно.

ЕСЛИ ЧТО-ТО СЛУЧИЛОСЬ

Страховка сама по себе ни ран не залечит, ни гипс не наложит. Но чтобы это все произошло, и не за деньги пострадавшего туриста, существует такое понятие, как "ассистанс". Под этим названием скрывается представитель страховой компании за рубежом: телефон ассистанса всегда указан в договоре страхования на первой странице. По этому телефону путешественнику подробно расскажут, как получить медпомощь, или сами организуют ее оказание. Для застрахованных автомобилей существует "техассистанс" (отбуксируют к месту ремонта, а самого туриста пристроят в ближайшую гостиницу). И даже если что-то случилось с багажом, если есть соответствующий полис, то есть и свой волшебный номер телефона.

СКОРОСТЬ И ПОКРЫТИЕ. "Туристы наконец-то научились пользоваться страховками, и при необходимости сразу же обращаются за помощью в ассистирующую компанию, — говорит Александр Мельничук. — Особенно это актуально для стран массового туризма, в которых доктор во время первого визита может обеспечить пострадавшего нужными лекарствами. 95% всех выплат по турполисам проводятся непосредственно через асистирующую компанию за рубежом".

Соответственно, приобретая страховой полис у какой-то компании, не поленитесь уточнить, как именно у них поставлен ассистанс в той стране (или местности), куда вы отправляетесь. Например, важен не только сам факт оказания помощи, но и то, как быстро она поступила. Хотя, как утверждают страховщики, сейчас все ассистирующие компании работают достаточно хорошо и организовывают покрытие по всему миру. Естественно, в странах ЕС и странах массового туризма услуги предоставляются быстрее и качественнее, нежели где-то в заброшенных уголках на краю земли.

КТО ПЛАТИТ ЗА НАШИ ПОДВИГИ

Как известно, мы сами кузнецы своего счастья и неприятностей. Причем временно вырвавшись из офисного рабства на волю, можем на радостях наделать проблем не только себе, но и окружающим. На этот случай тоже есть своя страховка. "Страхование ответственности предполагает выплату страхового возмещения по обязательствам, которые возникают при нанесении ущерба третьим лицам, в результате неумышленных и неосторожных действий страхователя", — говорит Юлия Левченко. "Такая страховка может пригодиться во время зимнего отдыха на случай аварий на склонах — когда по вине туриста причинен вред здоровью третьего лица (предъявление претензий виновнику в таком случае — обычная практика, особенно в странах Западной Европы), или если случайно турист испортил арендованный спортивный инвентарь", — приводит пример Мирослав Бойчин. Впрочем, и во время летнего пляжного отдыха есть много возможностей проявить себя в этом плане: мало ли куда или во что влетит под вашим управлением арендованный водный мотоцикл, мопед или любое другое транспортное средство. Или куда вас самого занесет после не в меру "принятого на грудь". В одной из компаний гражданскую ответственность можно застраховать на сумму от 10 тыс. до 100 тыс. USD/EUR. Стоимость страховки — от 0,10 USD/EUR/день (в грн по курсу НБУ).

"ЗЕЛЕНКА". А если вы отправляетесь за границу на собственном автомобиле, то без соответствующего полиса — "Зеленой карты" — вам просто не обойтись: без него вы не сможете пересечь границу. Эта обязательная страховка покрывает риск ответственности водителя перед третьими лицами, т. е. фактически дает возможность не потерять деньги, если водитель нанесет ущерб другим людям, в том числе их здоровью и имуществу. Следует отметить, что с этой страховкой собственная машина страхователя не защищена, а сумма выплаты обычно зависит от законодательства той страны, где произошел инцидент. Стоимость полиса зависит от длительности пребывания за границей, территории покрытия и типа транспортного средства. Самые дорогие полисы — для автобусов, самые дешевые — для мотоциклов. При этом по территории покрытия существует 2 типа полисов: всех членов системы "Зеленая карта" и отдельно — "Беларусь, Молдова, Россия". "Расценки на "зеленку" с начала года менялись уже несколько раз (как в сторону повышения, так и в сторону понижения), что связано с колебаниями курса евро, к которому привязаны выплаты по убыткам. Сегодня полис в Европу на 15 дней для легкового автомобиля стоит 583 грн", — рассказывает Александр Мельничук.

СРЫВ ПОЕЗДКИ

Казалось бы, никто не застрахован от того, что долгожданная поездка вдруг сорвется в самый последний момент или отдых придется прервать из-за, скажем, землетрясения или оползней в стране пребывания. Оказывается, существует страхование финансовых рисков на случай отмены или прерывания поездки! "Это актуально для путешествий в визовые страны, когда есть риск не получить визу вообще или вовремя; для путешествующих с маленькими детьми, на случай их внезапного заболевания перед поездкой; для дорогих туров, например круизов, когда из-за их внезапной отмены можно полностью потерять оплаченную стоимость; а также для туров раннего бронирования, когда до начала путешествия еще много времени, и неизвестно, что может случиться в этот период", — приводит примеры Мирослав Бойчин.

РИСКИ. Полный перечень рисков и условия страхования у разных компаний могут сильно отличаться. В одной из компаний к страховым событиям относят отмену или прерывание поездки в случае:

1. получения травмы или внезапного заболевания, требующих амбулаторного или стационарного лечения туриста или члена его семьи, или спутника;
2. уничтожения недвижимого имущества туриста;
3. похищения или повреждения транспортного средства, на котором планировалось путешествие; 
4. необходимости участия застрахованного в судебном процессе; 
5. неполучения, задержки или отказа во въездной визе застрахованному лицу или кому-либо из членов его семьи или спутнику;
6. выдачи визы на другие сроки, чем подавалось ходатайство;
7. похищения у застрахованного или члена его семьи, или спутника проездных документов (билетов), загранпаспорта, водительского удостоверения или других документов;
8. увольнения с работы по инициативе работодателя;
9. сбоя, отказа и др. непредвиденных технических неисправностей со средством водного транспорта (для круизов).

Стоимость такой страховки составляет, в зависимости от направления поездки (визовая или безвизовая страна), от 1 до 3% от страховой суммы, которая обычно устанавливается в размере стоимости поездки. Максимальная страховая сумма на каждого застрахованного — 10 тыс. USD/EUR.