ПОЧЕМУ УКРАИНЦЫ НЕ ХОТЯТ СТРАХОВАТЬ СВОЮ ЖИЗНЬ

В Украине начинается новый этап борьбы за свободные средства населения. Таковых, по разным оценкам, "в чулках" лежит от $10 до 20 млрд. За столь лакомый кусочек намерены вступить в спор с комбанками страховые компании, которые намедни презентовали, по их мнению, незаменимый и конкурентоспособный продукт — страхование жизни. Но чиновники, отвечающие за этот сектор бизнеса, утверждают, что клиенты страховщиков могут потерять вложенные в полисы деньги.

БИЗНЕС НА ДОВЕРИИ

Во времена СССР люди страховались много и охотно. С помощью Госстраха человек стремился убить двух зайцев: за несколько лет скопить деньжат, а заодно подстраховаться на экстренный случай. Но в начале 90-х непогашенные полисы постигла та же участь, что и вклады в Сбербанке. По официальным данным, долг державы по советским страховкам составляет 8 млрд грн. (из них на компенсации родственникам уже умерших вкладчиков в 2004 г. выделено 10 млн грн., или 0,12%).

По признанию президента Лиги страховых организаций Александра Филонюка, в итоге сегодня страховщикам приходится пробивать стену недоверия людей. Сейчас доходы так называемых "лайфовых" компаний составляют всего 1% украинского страхового рынка. Тогда как в развитых странах, где страхование жизни очень популярно, этот показатель достигает 60%, а мировые ежегодные страховые выплаты — без малого $3 трлн.

БЕСПРЕЦЕДЕНТНЫЕ НАЛОГОВЫЕ ЛЬГОТЫ

Впрочем, страховщики настроены оптимистично. Еще бы, ведь они получили годовую налоговую фору перед своими главными конкурентами — частными пенсионными фондами. Сегодня только страховые компании и их клиенты имеют от государства беспрецедентные налоговые льготы. Во-первых, работодатель заинтересован отдавать деньги на страхование своих сотрудников, поскольку эти суммы (до 15% от фонда зарплаты) разрешено относить на валовые затраты, то есть, налоги с них не берутся.

Во-вторых, льготы имеет и гражданин, который самостоятельно платит страховые взносы: подоходный налог, ранее уплаченный с этих денег, держава вернет ему по схеме налогового кредита. Скажем, по итогам 2004 г. он подает декларацию в налоговую, где указывает свои расходы на страхование (но не более суммы прожиточного минимума, умноженной на 1,4 и округленной до ближайшего десятка) и подтверждает их документально. Государство берет 60-дневную паузу, после чего должно почтовым переводом или на банковский счет гражданина перечислить сумму переплаченных налогов. Если этого не произойдет в срок до 30 дней, с державы причитается пеня в размере 10% от суммы; при задержке от 31 до 90 дней — 50%, более 90 дней — 100%.

"ДЕТОЧКИНЫХ" БУДУТ КЛОНИРОВАТЬ

Страховщики обещают, что вложенные гражданами деньги они инвестируют в прибыльные сферы бизнеса, в итоге клиенты получат неплохой доход. Но... государство не отвечает за риск такого инвестирования, и если вместо доходов будут убытки, граждане, соответственно, ничего не заработают.

Впрочем, страховщиков сейчас волнуют другие вопросы: отсутствие дистрибьюторской сети и нехватка страховых агентов. Придется им открывать курсы по подготовке "деточкиных" нового образца. И, пожалуй, самая большая проблема для страхового бизнеса — невысокие доходы людей: если денег не хватает на жизнь, то мысли о ее страховании в голову не приходят. Как показывает опыт других стран, страховой бум начинается, когда средние доходы достигают $300—400.

По словам директора департамента страхового надзора Госфинуслуг Владимира Парнюка, в условиях недоработанной законодательной базы "лайфовый" бизнес в Украине может обернуться немалыми потерями для клиентов. К примеру, договор может быть составлен так, что первые 3—4 года человек платит взносы в пользу страховщика, а если вдруг передумает и потребует вернуть деньги, ему ответят, что таковых попросту... нет.

Наконец, самый избитый фортель, которым пользуются многие страховщики при формировании уставного фонда — это привлечение средств, с которых не плачены налоги или однодневных ресурсов, после возврата которых фирма остается "голенькой", без минимальной капитализации. "Если что", расплатиться с клиентами ей будет нечем. А реальные механизмы контроля Госфинуслуг получит на вооружение лишь с будущего года.