Банкрутство фізосіб: як нововведення допоможе українцям розібратися з боргами за кредитами

Нещодавно в Україні у фізосіб з'явилася можливість оголосити себе банкрутом в тому випадку, якщо людина не може оплатити непідйомні борги за кредитами. Сайт "Сегодня" розбирався, навіщо потрібна така ініціатива, що потрібно зробити для того, щоб оголосити себе банкрутом, і які можуть бути наслідки.

Що це за процедура

Минулого тижня Верховна Рада прийняла Кодекс України щодо процедури банкрутства (№8060). Завдяки цьому документи в країні з'явиться інституція банкрутства для фізичних осіб. Кодекс набуде чинності тільки через шість місяців, ну а ми вже зараз вирішили розібратися, як же він працюватиме і для чого взагалі це потрібно.

Автори документа вже зазначили, що цей кодекс дасть можливість фізособам, які були сумлінними позичальниками, але потрапили в складну економічну ситуацію, ініціювати процедуру банкрутства і зняти з себе борги. Кредитор в цій справі виступити ініціатором не може. До слова, до цього моменту інституція банкрутства фізичних осіб в українському законодавстві відсутня, така опція була доступна тільки для юридичних осіб.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

"Тільки боржник зможе ініціювати порушення процедури банкрутства. Тобто кредитор, якщо на це немає згоди боржника, не зможе почати відповідний процес. Також неможливо буде для погашення боргу забрати єдине житло боржника, якщо це квартира до 60 квадратних метрів або приватний будинок до 120 квадратних метрів", – під час брифінгу розповів співавтор законопроекту Сергій Алексєєв.

Але домогтися того, щоб вас визнали банкрутом, не так-то просто. Щоб виключити спекуляції і різні нечесні схеми, документ передбачає складну процедуру.

Куди йти і що робити

Щоб ініціювати процедуру банкрутства, потрібно звернутися до суду. Такі справи розглядаються в господарських судах за місцем проживання, за участю арбітражного керуючого.

"Дійсно, кодекс з процедур банкрутства допускає визнання банкрутом не тільки юридичної, а й фізичної особи (звичайної людини), нездатної виконати свої грошові зобов'язання, термін виконання яких настав. Для цього потенційному банкруту необхідно звернутися до господарського суду", – зазначив в коментарі "Сегодня" Валерій Присяжний.

Крім того, що варто звернутися до суду, у боржника має бути певна кількість грошей, які б дозволили оплатити послуги арбітражного керуючого як мінімум за три місяці його роботи.

"Щоб почати процедуру, боржник повинен мати кошти, необхідні для оплати послуг арбітражного керуючого як мінімум за три місяці його роботи. Ці кошти авансуються на депозитний рахунок суду з розрахунку трьох мінімальних зарплат за один місяць роботи. Людину не визнають банкрутом відразу ж після звернення до суду з відповідною заявою та документами. Після відкриття провадження у справі суд вводить процедуру реструктуризації боргів", – пояснює в коментарі сайту "Сегодня" Наталія Харчук, партнер АФ Pragnum.

Вона також додає, що реструктуризація боргу передбачає реалізацію частини майна боржника на користь боргу, відстрочку, розстрочку або списання боргу, зміна термінів та розміру боргу, можливість повернути борг третьою стороною. Але варто пам'ятати, що термін реструктуризації залишається чинним протягом п'яти років, якщо ж йдеться про погашення боргів за кредитами на житло, то термін збільшується до 10 років.

Таким чином, не варто думати, що після того, як вас оголосять банкрутом, борги просто спишуть. Їх все одно доведеться виплачувати, просто протягом іншого терміну або іншими способами, наприклад, тим ж продажем майна.

Коли можна йти до суду і які документи для цього потрібні

Мабуть, відразу зазначимо, що не можна ініціювати процедуру банкрутства, якщо ви взяли в кредит телефон і не можете повернути гроші. Так, Наталія Харчук пояснює, в яких випадках боржник може звернутися до суду:

"Боржник має право звертатися до суду із заявою про банкрутство, якщо:

• його заборгованість перед кредиторами становить не менше тридцяти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, без урахування неустойки та інших штрафних санкцій (111 690,00 грн.);
• останні два місяці боржник припинив погашати кредити або здійснювати інші планові платежі в розмірі понад 50% місячних платежів за кожним з зобов'язань;
• в рамках виконавчого провадження винесено постанови про відсутність у боржника майна, на яке можна звернути стягнення;
• існує загроза неплатоспроможності боржника (наявність обставин, які підтверджують, що найближчим часом боржник не зможе виконати грошові зобов'язання або здійснювати звичайні поточні платежі)", – зазначила юрист.

До того ж, навіть при наявності всіх вищеназваних пунктів, боржник не може просто прийти до суду і подати заяву про те, щоб його визнали банкрутом. Йому потрібно зібрати великий список доказів і документів та надати їх всі на суді.

"Варто звернути увагу на досить великий список доказів, які повинен надати боржник як додатки, а саме:

• список кредиторів і боржників із зазначенням суми грошових вимог;
• опис майна боржника з копіями документів, що підтверджують право власності; перелік майна, що перебуває в заставі (іпотеці) або є обтяженим іншим способом;
• копії документів про укладені боржником (протягом року до моменту подачі заяви про порушення провадження у справі про неплатоспроможність) угоди щодо нерухомого майна, цінних паперів, транспортних засобів і угоди на суму не менше 30 мінімальних розмірів заробітної плати;
• відомості про всі наявні рахунки боржника в банках в Україні і за кордоном;
• копія трудової книжки при наявності;
• відомості про роботодавців боржника;
• декларація про майновий стан боржника;
• докази авансування боржником на депозитний рахунок суду винагороди керуючому реструктуризацією за три місяці виконання повноважень;
• інформація про наявність (відсутність) непогашеної судимості за економічні злочини;
• пропозиції щодо реструктуризації боргів", – розповідає Сергій Штогрин, старший юрист "Spenser & Kauffmann".

Юрист додає, що, якщо заява, яку подав боржник, про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність відповідає вимогам і є обґрунтованою, суд не пізніше 5 днів виносить ухвалу про прийняття заяви до розгляду.

У яких випадках не визнають банкрутом

Ми вже згадували, що домогтися визнання про банкрутство і списати всі борги буде досить складно. Але, до того ж, є цілий перелік ситуацій, при яких людині відмовлять у визнанні банкрутства. Та й з боргами можуть вчинити по-різному. Одні можуть реструктуризувати, а з деякими і зовсім нічого не можна зробити.

"За результатом процесу з питань банкрутства фізичної особи може бути як повне списання боргів, так і їх реструктуризація", – зазначив Валерій Присяжний.

Також, є ще одне "але". Якщо в суді буде встановлено, що у боржника, який ініціював процедуру визнання банкрутства, є валютна заборгованість, яку він не може виплатити, а його будинок або квартира – це єдине місце проживання для всієї родини, суд може закрити провадження у справі про банкрутство.

"Це значить, якщо у боржника є валютна заборгованість, а крім іпотечного житла нічого немає, визнати його банкрутом та списати його борг не вийде.

Крім цього, через один рік з дня набрання чинності Кодексом втрачає силу закон "Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті".

Якщо президент підпише новий кодекс, спокійне життя валютних позичальників закінчиться. Доведеться платити. В цьому випадку, Кодекс пропонує пільгові умови. Зокрема, конвертація по курсу НБУ на день відкриття справи про неплатоспроможність і можливість оплати ринкової вартості квартири без урахування штрафних санкцій", – пояснює механізм Наталія Харчук.

Всього новий кодекс передбачає дві процедури вирішення проблеми з боргом:

• процедура реструктуризації боргів;
• процедура погашення боргів боржника.

Ми вже писали, що разом із заявою про відкриття провадження, боржник надає суду і план щодо реструктуризації боргу.

"План реструктуризації боргів після схвалення його зборами кредиторів підлягає затвердженню судом, але тільки після повного погашення боргів боржника зі сплати аліментів, відшкодування шкоди, заподіяної каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування, якщо така заборгованість існує", – говорить Сергій Штогрин.

Юрист додає, що реструктуризації не підлягають такі борги, як відшкодування шкоди, заподіяної каліцтвом, сплата аліментів. А ось податковий борг, який виник протягом трьох років до дня винесення ухвали про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника, визнається безнадійним та просто списується.

У тому випадку, якщо через 120 днів після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність не було прийнято рішення про реструктуризацію боргу, фізособу визнають банкрутом і починається процедура погашення боргів, тобто розпродається майно боржника, яке знаходиться в ліквідаційній масі.

"Це не означає, що людина залишиться на вулиці, без будь-якого житла і засобів до існування. До складу ліквідаційної маси не включається житло, яке є єдиним місцем проживання сім'ї боржника (квартира загальною площею не більше 60 квадратних метрів або житловою площею не більше 13.65 квадратних метрів на кожного члена сім'ї боржника, або житловий будинок, загальною площею не більше 120 квадратних метрів) і не є предметом забезпечення, а також інше майно боржника, на яке, згідно із законодавчими актами України, не може бути накладено стягнення", – коментує Наталія Харчук.

Якими будуть наслідки

Не варто думати, що визнання банкрутства мине безслідно. Так, у боржника з'явиться ціла низка обмежень, які розтягнуться на декілька років.

"Протягом п'яти років після визнання фізичної особи банкрутом не може бути порушено провадження у справі про його неплатоспроможності за його заявою, за винятком випадку, коли боржник погасив всі борги в повному обсязі. Крім того, протягом п'яти років після визнання людини банкрутом вона зобов'язана перед укладенням договорів позики, кредитних договорів, договорів поруки або договорів застави письмово повідомляти про факт своєї неплатоспроможності другу сторону відповідних договорів. При цьому, на протязі трьох років фізична особа – банкрут не може вважатися людиною з бездоганною діловою репутацією", – говорить Валерій Присяжнийй.

Крім цього, суд на свій розсуд або ж за вимогами кредиторів, зможе накласти додаткові обмеження для боржника. Сергій Штогрин повідомляє, що серед таких обмежень може бути:

• заборона боржникові укладати угоди;
• зобов'язання боржника передати цінні папери, майно, інші цінності на зберігання третім особам;
• вчинення або утримання від вчинення певних дій;
• заборона боржникові розпоряджатися його нерухомим майном;
• накладення арешту на конкретне майно боржника, інші заходи щодо збереження майна боржника;
• заборона виїзду боржника за кордон.

Якщо ж на суді був затверджений план з реструктуризації боргів, то боржник протягом цієї процедури не має права:

• "здійснювати операції з відчуження або обтяження нерухомого та рухомого майна, цінні папери і т.д., вартість яких становить понад десять мінімальних заробітних плат;
• укладати договори позики, довічного утримання, уступки вимоги, переведення боргу, а також передачі в довірче управління майна боржника;
• виступати поручителем за зобов'язаннями інших осіб", – говорить Штогрин.

Юристи впевнені, що найбільше змін в законодавстві, які б дозволили оголошувати про банкрутство фізосіб, чекали валютні позичальники. Але, новий Кодекс не розв'язав їм руки.

"Для валютних позичальників, які найбільше сподівалися на норми нового Кодексу, дива не сталося. Їм доведеться сідати за стіл переговорів з банкірами, домовлятися про реструктуризацію і платити. Для тих, хто не обтяжений іпотекою, але потрапив до боргової ями, банкрутство – це шанс вирішити питання з боргами законним шляхом і почати життя з чистого аркуша. Безумовно, банкрутство – далеко не найприємніша процедура, але у нього, як не дивно, є великий плюс – звільнення від накопичених боргів", – підсумувала Наталія Харчук.

Нагадаємо, раніше ми розповідали, як не дати себе ошукати в ломбарді.