В світі страхового ринку настали сутінки

В світі автострахування існують речі, неминучі при будь-якій погоді і будь-якому настрої. Наприклад, обов'язкове страхування цивільної відповідальності для активного автовласника. Є й такі послуги, задуматися про які змушують економічні негаразди. Приміром, страхування КАСКО, адже ремонт авто зараз для багатьох виявляється непосильною ношею. У будь-якому випадку, незважаючи на погодні та економічні проблеми, питання страхування залишаються для автовласників близькими та актуальними.

З тим, що відбувається зараз на ринку автострахування, куди він йде і чого варто чекати в осяжному майбутньому, нам допомагали розібратися директор департаменту маркет-менеджменту СК "Allianz Україна" Діана Коченкова, директор управління автострахування PZU в Україні Юлія Павлова і головний андеррайтер СК  "Граве Україна" Тарас Чемерис.

ПРО ТАРИФИ І ОБСЯГИ

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

"Обсяг страхового ринку скорочується у зв'язку із загальною ситуацією в країні. Істотно позначається падіння автопродажів, а також проблеми, пов'язані з анексією Криму і ситуацією на Сході", – каже Тарас Чемерис. Статистика по КАСКО є поки тільки за перші півроку: за даними журналу Insurance Top, ринок скоротився на 3%, склавши близько 1,7 млрд грн страхових платежів. Якщо ж взяти обов'язкове страхування цивільної відповідальності, то, за інформацією моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ), СК в січні-серпня 2014-го зменшили збір страхових премій за полісами ОСАЦВ на 3,7% – до 1,593 млрд грн. Продажі полісів ОСАЦВ знизилися на 13,2% – до 5191000 штук. Даних за вересень поки немає, але навряд чи вони будуть йти врозріз з цією тенденцією.

ДОРОЖЧЕ. Примітно, що продажі полісів "в штуках" скоротилися помітніше, ніж в грошах. Більш того, Тарас Чемерис зазначає: "У деяких компаній спостерігається зростання в страхових преміях. Це пов'язано з девальвацією гривні та перерозподілом ринку страхування. За ОСАГО спостерігається збільшення страхових премій на тлі скорочення кількості укладених договорів. Це пояснюється рекомендацією МТСБУ з початку червня-2014 відмовитися від мінімальних коригувальних коефіцієнтів при розрахунку вартості ОСАГО". Завдяки цій рекомендації, за даними самого бюро, середні платежі і виросли майже на 30%.

Що стосується полісів КАСКО, то вони подорожчали автоматично, так як іномарки завозяться в країну за валюту. "Через девальвацію гривні машини подорожчали природним чином, тому навіть з колишніми тарифами вартість страховки КАСКО виросла, оскільки виросла страхова сума", – пояснює Діана Коченкова.

І ДЕШЕВШЕ. Втім, не обійшлося і без винятків. "Деякі компанії коректували тарифну політику, що пов'язано як з економічними, так і політичними подіями в країні. Але далеко не завжди коригування зводилася до збільшення тарифів, – говорить Юлія Павлова. – Частина компаній постаралася зберегти ціну незмінною, але переглянула деякі умови страхування або запропонувала нові опції, які дозволили навіть знизити ціну".

"Страховики зараз знижують тарифи, щоб знайти компроміс з клієнтами і перечекати важкі часи", – підтверджує Чемерис.

ПОЛІСИ ДЕШЕВШАЮТЬ І "ХУДНУТЬ"

Не все просто з начебто природної для складної економічної ситуації гонкою за дешевизною. Як каже Тарас Чемерис, коли платоспроможність населення падає, набирають популярність продукти, урізані в опціях, – вони значно дешевше. Це може бути поліс з більш високою франшизою (сумою, в межах якої збитки не покриваються) або, наприклад, поліс може покривати лише події при винною третій стороні.

ЕКОНОМІЯ. Так, одна з компаній для водіїв з великим досвідом безаварійної їзди пропонує поліс тільки від найбільших ризиків – на випадок повного руйнування або втрати транспортного засобу через ДТП, пожежі, стихійного лиха, викрадення і т.п. При цьому для всіх авто встановлено єдиний страховий тариф – 1,85% при франшизі в 10% від страхової суми. Правда, до всього цього додається довгий список обмежень. Наприклад, термін експлуатації транспорту повинен становити 4-8 років. Крім того, страхуванню не підлягають легковика виробництва Китаю, Ірану, Індії, марок ВАЗ і ЗАЗ, а також дорогі моделі – машина не повинна бути дорожче 750 тис. грн.

За іншою програмою цієї ж компанії можна застрахуватися тільки від відносно незначних ушкоджень (страхова сума, незалежно від вартості транспортного засобу, становить 50 тис. грн) і тільки в разі ДТП, причому його другий учасник обов'язково повинен бути встановлений. Тобто, якщо вашу машину на лісовій дорозі пом'яв лось, який після цього пішов у хащу, не залишивши своїх паспортних даних, страховка вам вже не покладена.

ЗАХИСТ. Однак, за словами Тараса Чемериса, клієнти не дуже люблять такі продукти і при можливості намагаються купувати страховку з мінімальними обмеженнями. "Тому що якщо людина вже прийняв рішення страхуватися і витрачати на це гроші, він хоче отримати повноцінний захист. Він скоріше відмовиться від покупки поліса КАСКО зовсім, ніж вибере "урізаний" продукт. Покупцями подібних страховок залишаться тільки ті, у кого потреби збігаються з тим, що пропонує поліс. Наприклад, якщо хтось хоче застрахуватися тільки від угону або крупного збитку, або від ДТП з його власної вини. Але частка таких споживачів невисока – в нашій компанії вона ніколи не була більше 5% від усіх, хто купує КАСКО", – каже Діана Коченкова.

Крім того, нелегкі часи в черговий раз змусили українців замислитися не тільки про економію. "На мій погляд, однією з основних тенденцій року з боку клієнтів стало переосмислення важливості страхування і надійності страхової компанії, – говорить Коченкова. – Автолюбителі почали шукати не тільки невисоку ціну, але і надійного страховика, і гарантовану виплату".

БЛИЖЧЕ ДО КЛІЄНТА

Нелегкі часи спонукають страховиків робити все, щоб запропонувати клієнтам якомога більш вигідну співпрацю. За словами Юлії Павлової, найчастіші пропозиції – знижки на інші страхові продукти і навіть подарунки (найчастіше поліси добровільного страхування цивільної відповідальності або від нещасного випадку); технічний асистанс або додпослуги зразок того ж евакуатора; спецтарифи для окремих марок авто, знижки або подарунки при замовленні поліса через сайт.

МІНІМУМ РУХІВ. Спрощується і процес врегулювання страхових подій. "Є різні процедури, які спростять клієнту отримання страхового відшкодування, – говорить Юлія Павлова. – Наприклад, клієнтові можуть запропонувати дистанційне врегулювання, тобто без приїзду в страхову компанію. Клієнт їде на запропоновану йому СТО, там у нього беруть заяву, оглядають пошкоджений автомобіль, а після ремонтують. Страхова компанія оплачує ремонт авто відразу на СТО". Також клієнтові пропонують послуги єврокомісара, який приїде на місце події і не тільки допоможе в переговорах з представниками ДАІ та іншими учасниками події, але і зможе прийняти заяву про страхову подію, допоможе у заповненні документів. Крім того, в договорі передбачено достатньо багато ситуацій, коли не потрібно виклику правоохоронних органів, наприклад при використанні європротоколу.

В МЕРЕЖІ. Продавці автостраховок все більше освоюють інтернет. Зокрема, надають можливість оформити поліс КАСКО онлайн. "Поки законодавство України не дозволяє працювати з електронним підписом, тому довелося побудувати інтернет-продажу так, щоб була можливість отримати від клієнта підпис на паперовому договорі", – говорить Юлія Павлова. Але це не доставляє великих незручностей, якщо врахувати, що в КАСКО фахівець компанії або єврокомісар повинен провести попередній огляд застрахованого об'єкта в будь-якому зручному для клієнта місці в світлий час доби. Фотозвіт і акт огляду передаються безпосередньо в базу даних страхової компанії. І вже на наступний день після огляду та оплати договір набуває чинності.

ЧОГО ЧЕКАТИ, АБО ТРУДНОЩІ НА КОРИСТЬ

Як каже Діана Коченкова, зараз не варто очікувати збільшення попиту на страхування. Швидше, навіть навпаки. Що ж до тарифів, то якщо гривня продовжить знецінюватися й далі, страховки можуть подорожчати. "Але все ж більшість компаній швидше піде шляхом перегляду умов і створення спеціальних продуктів за доступною ціною", – вважає Юлія Павлова.

Нинішні складні часи можуть позначитися і на складі гравців ринку автострахування, і на взаєминах між страхувальниками і страховиками.

НАДІЙНІСТЬ. "При падінні ринку найчастіше визначається надійність СК. У тих, хто вів ризиковану політику низьких тарифів, зараз може виявитися недостатньо активів для покриття збитків, – каже Тарас Чемерис. – Також до цього додаються не зовсім очікувані ризики, пов'язані з проблемами на Сході України. Це може привести до відходу гравців з ринку, що, в свою чергу, здатне викликати проблеми з виплатами клієнтам. Схожа ситуація була в кризові 2008-2009 роки". Після таких проблем, як правило, недовіра до страхових компаній зростає, але клієнти більш виважено їх вибирають: не просто шукають тарифи нижче, але і аналізують, що буде з компанією надалі. З іншого боку, серед гідно пережили важкі часи компаній слабких і ненадійних стане набагато менше. Як тільки почне стабілізуватися ситуація в цілому, ціна на автострахування почне рости, вважає Чемерис.

ЗМІНА АКЦЕНТІВ. Що стосується ОСАГО, то в найближчому майбутньому, на думку Тараса Чемериса, ряд компаній може піти з ринку. Зокрема, через збільшення фінансових зобов'язань страховиків за гарантійними внесками до МТСБУ. В майбутньому це в кращу сторону відобразиться на виплатах для клієнтів, оскільки чим менше на ринку компаній, тим легше їх контролювати. Залишаться досить вагомі гравці ринку, які відповідально підходять до своєї фінансової надійності. Також поліпшити ситуацію на ринку ОСАЦВ може пряме врегулювання. Ця схема полягає в тому, що заподіяний клієнту збиток буде відшкодовувати його ж страхова компанія, а не СК винуватця, як зараз. Сьогодні при виборі страхової компанії клієнт не особливо зацікавлений в якості врегулювання, а тільки в ціні поліса. Якщо ж клієнт знатиме, що по його машині платитиме компанія, яку вибере він, то вже буде цікавитися її надійністю.