Еще пару месяцев назад население активно снимало гривневые депозиты и переводило свои сбережения в доллары. Часто при этом теряя не только проценты за досрочное расторжение договоров, но и переплачивая за конвертацию валюты. Как итог – вкладчикам пришлось ограничить свой доход курсовой разницей, а банкам приложить все усилия для привлечения новых клиентов.
Ждать открытия очередного "окна" на рынках капитала нет смысла, ликвидность ограничена, поэтому финансисты всячески подогревают интерес населения повышенными ставками. Только за сентябрь ставки по гривневым депозитам перешагнули порог в 20%, и продолжают расти. Даже те, кто в августе-в начале сентября в спешке снимал свои сбережения, сейчас возвращают их обратно. Популярны депозиты на небольшие сроки – от недели до шести месяцев. "Среди населения наиболее востребованы краткосрочные депозиты сроком на три месяца, как в национальной валюте, так и в иностранной", – поделились специалисты Астра Банка, сообщив, что среди популярных программ особым спросом пользуется вклад с растущими процентами и мультивалютные программы.
По данным НБУ, с начала этого года средняя стоимость трехмесячных вкладов увеличилась с 14% до 17,7%, а средства населения в банках выросли до 345 млрд. грн. – это на 39 млрд. больше показателя января 2012-го. В финучреждениях стараются удержать наметившийся тренд, активно улучшая свои предложения. Одни разыгрывают дополнительные проценты, другие – туристические путевки, третьи – заманивают клиентов расширением линейки и функциональности продуктов.
На злобу дня
Удержать вкладчика сегодня можно, если предложить продукт с минимальными валютными рисками, признаются в банках. Это главная проблема, которая беспокоит держателей депозитов. Поэтому некоторые финучреждения (Астра Банк, ПриватБанк, Альфа-Банк) уловив тренд, продвигают мультивалютные программы. Они позволяют без комиссий переводить валюту депозита из гривны в доллары или евро, не теряя при этом проценты. "Запуск вклада "Мультивалютный" соответствует потребностям клиентов. Это надежный способ защитить сбережения в национальной валюте от любых курсовых колебаний и получить прибыль. Данный вид вклада предоставляет нашим клиентам максимальную свободу при принятии финансовых решений", – рассказывает директор Департамента разработки банковских продуктов Астра Банка Сергей Мищенко. Такой депозит позволяет клиентам получать прибыль не только от процентов, но и при условии, что курс доллара растет. Это особенно актуально учитывая всевозможные прогнозы, что к концу этого года доллар будет стоить 8,3-8,5 грн. Если оформить вклад сейчас, то заработать можно только благодаря курсовым колебаниям. Плюс начисленные проценты за этот период, и при этом отсутствие платы за конвертацию валюты. Финансисты признаются, что мультивалютные программы сегодня пользуются высокой популярностью на рынке.
Все когда-то заканчивается
Сезонные акции проводят даже банки, которые прежде этого не делали. Но идиллия может скоро закончится. Как только напряжение на рынке снизится, а население перестанет "бояться" результатов выборов и роста курса доллара, стоимость вкладов вернется до прежних 15-17%. Этому поспособствуют и сезонные факторы: в период новогодних и рождественских праздников стоимость депозитов традиционно снижается.
Есть и другие причин. По данным НБУ, в январе-августе банкиры заработали 2,9 млрд. грн. Тогда как по итогам 2011 года убытки банковской системы составили 7,7 млрд. грн. В банковских кругах не сомневаются, что этот год удастся закончить с прибылью, должна стабилизироваться и ситуация на мировых рынках. Это "успокоит" рост ставок на депозиты, на рынке появится излишняя ликвидность, поэтому количество предложений для вкладчиков сократится, а основные силы банкиры направят на кредитные программы.
Непростой выбор
Желающим заработать на депозитных вкладах и воспользоваться осенними предложениями, необходимо смотреть не только на размер ставки, но и аккуратно подходить к выбору банка. Размер, географическая принадлежность или финансовые показатели – что сегодня имеет приоритетное значение при выборе банка. Зарубежные финучреждения не связаны с национальными финансово-промышленными группами, да и гарантии материнских банков намного выше. Однако даже иностранная "прописка" не всегда является гарантией устойчивости: больше скажут соотношения цифр отчетности. К примеру, выполняет ли банк нормативы НБУ, и каково соотношение капитала к его обязательствам. Если проанализировать отчетность банков по итогам первого полугодия 2012-го, видно, что среди 176 банков, менее трети имеют соотношение капитала к депозитной базе на уровне единицы. Еще меньше могут похвастаться превышением капитала над объемом вкладов в два и более раз. К примеру, у ПриватБанка только 17% депозитов покрываются собственным капиталом, у Райффайзен Банка Аваль – 23%, у ПУМБа – 25%, у Пиреус Банка -53%. Между тем, у Авант Банка депозиты и капитал находятся на одинаковом уровне, а у Астра Банка капитал в два раза превышает обязательства. К слову у последнего финучреждения и адекватность регулятивного капитала в 8,5 раз превышает требуемый Нацбанком, чем могут похвастаться далеко не все крупные финструктуры.
По возможности следует использовать независимую оценку устойчивости и кредитоспособности банков рейтинговых агентств. Они тщательно анализируют банки, и внимательно следят за их работой. К примеру, если посмотреть на рейтинги заемщиков от агентства "Эксперт-Рейтинг", то в пятерке лидеров оказались такие банки – Астра Банк, Профин Банк, VAB Банк, Брокбизнесбанк, Креди Агриколь Банк. Хорошо, когда банк имеет несколько оценок. Например, Астра Банк также имеет рейтинг надежности депозитов на высшем уровне от агентства "Кредит-Рейтинг", и наивысший рейтинг от "Стандарт-Рейтинг", которое является официальным представителем британской компании GPRC "StandardRating". По аналогичной схеме следуют интересоваться рейтингами и других банков. Кроме того, обязательно следует интересоваться прибыльностью финучреждения, которая также говорит об эффективности управления банком.
Потребительская инфляция
Учетная ставка
Официальный курс евро
Официальный курс доллара
Международные резервы
Главные темы