На банковском рынке наблюдаются позитивные изменения: финансовые учреждения получают прибыль, а уровень невозвратов заметно снизился. Об этом рассказал банкир Константин Кошеленко, заместитель председателя правления ForwardBank. Мы расспросили нашего гостя о ситуации в банковской системе и о том, каким банкам сейчас можно доверить свои деньги. Банкир также поделился советами, как рационально сохранить и приумножить свои сбережения, на какие инструменты обратить внимание и как правильно выбрать наиболее подходящие банковские продукты.
В последнее время очень много говорится о непривлекательности инвестиционного климата Украины для иностранных компаний. Какова, на ваш взгляд, сегодняшняя ситуация для иностранных банков в нашей стране?
Несмотря на неоднозначную ситуацию в экономике Украины, иностранные банки, работающие в стране, за весь период своего присутствия на рынке не попали ни в список банков с временной администрацией, ни в перечень ликвидируемых банков. Все они функционируют. Мы наблюдаем положительный тренд — часть банков с иностранным капиталом снова начинает получать прибыль после периода экономической турбулентности. Говорить о том, что все в нашей отрасли окончательно наладилось, пока преждевременно. Но позитивные изменения на рынке уже есть: восстанавливается кредитование, банки активно работают с клиентами, показывают прибыль.
Насколько сейчас можно доверять банкам?
По данным отчета о финансовой стабильности НБУ минувший год для банковской системы в целом был успешным. И я согласен с этим. Система стала более капитализированной, устойчивой и прозрачной. Если говорить о кредитах, то уровень невозвратов продолжает снижаться. Кроме того, отличную работу демонстрирует система гарантирования вкладов.
Количество банков, оставшихся на рынке, стабильно — сейчас их 85. В основном, это банки, которые доказали состоятельность своих бизнес-моделей. Если в банковской среде и будут какие-то изменения, то речь пойдет о слияниях небольших финансовых учреждений, что, по сути, мало скажется на интересах клиентов.
Скажите как банкир: станут ли более высокими ставки по вкладам в банках в этом году? Или уже нужно привыкать к тем, которые установлены сегодня?
В апреле ставки по рынку в гривне составляют около 11–15%. В частности, Forward Bank предлагает 14,1% годовых. Что касается валюты, то средняя доходность депозитов – 2–5% (у нас — 3,5%). Это я сравниваю ставки в банках, которые популярны у населения. Если говорить о динамике ставок, в апреле мы наблюдали незначительное повышение по рынку и подняли ставку на 0,5%. Думаю, в мае эта тенденция сохранится, летом же традиционно отмечается затишье, поэтому не думаю, что следует ожидать роста ставок. Если это и произойдет, то не ранее августа.
Кстати, сейчас для клиентов, которые предпочитают повышенную доходность по вкладам, у нас есть акционные предложения, которые позволяют получить до 18% годовых. Но это скорее исключение, нежели правило.
В чем суть этих акционных предложений?
В продуктовой линейке любого банка есть набор базовых продуктов, которые позволяют удовлетворить основные потребности клиента. Мы предлагаем классические срочные депозиты: на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Что касается наших акционных предложений, то у клиента есть возможность разместить свои средства и получать процентную ставку по нарастающей, в зависимости от того, сколько времени деньги находятся в банке. Пропорционально сроку каждый месяц будет расти ставка по такому депозиту, на последний — 12-й месяц — вкладчик получит 18% годовых.
Какие депозиты наиболее популярны?
В последнее время вкладчики более склонны размещать депозиты в гривне. У нас это приблизительно 80% от общего числа вкладов. Что касается валют, то доля доллара США в нашем портфеле составляет около 15% и лишь 3–5% приходится на депозиты в евро. По срочности вкладов мы видим положительную тенденцию в том, что клиент уже не размещает деньги на весьма короткий период. Большинство клиентов доверяют нам деньги на 6 либо 12 месяцев.
Как вы считаете, что сегодня могло бы стать альтернативой банковскому депозиту?
Традиционно принято раскладывать свои сбережения по нескольким корзинкам. Это общепринятая практика. Согласно ей большую часть сбережений стоит размещать на депозитах, а оставшуюся часть можно инвестировать в акции, драгоценные металлы, а также в такие понятные каждому украинцу инструменты, как недвижимость и наличная валюта. Но если говорить о практическом применении, то для управления этими инструментами, как правило, нужны особые навыки и время. Например, с прошлого года НБУ выдает лицензии, позволяющие на сумму до 50 тыс. долларов США в год покупать акции зарубежных компаний, причем с февраля этого года есть возможность покупки акций компаний, у которых нет активов в Украине. Это кажется интересной инвестицией, но в отличие от депозитов не дает гарантированной доходности, инвестор может рассчитывать на получение своей части от дивидендов, а также на доход от продажи акций в случае роста их стоимости. Учитывая подобные нюансы и то, что банковская система довольно прозрачна, а система гарантирования вкладов работает исправно и уровень депозитных ставок довольно привлекателен, я считаю, что столь же простой и понятной альтернативы депозитам сегодня нет.
Некоторые банки предлагают депозитные сертификаты как альтернативу депозитам. В чем их разница? Предлагает ли такие бумаги ваш банк?
Это несколько запоздалый вопрос, поскольку депозитные сертификаты приобрели популярность в банковской системе Украины года три назад. Это было связано с тем, что данный продукт, являющийся аналогом депозита, имел неоспоримое преимущество в период действия ограничений на выдачу средств со вкладов — ведь на депозитные сертификаты эти ограничения не распространялись. Таким образом, клиенты, которые хотели обойти ограничения, предпочитали подобные сертификаты. А банки, в том числе и наш, эти продукты клиентам предлагали. Сейчас же, когда ограничений на выдачу вкладов нет, депозитный сертификат утратил свою актуальность, так как преимуществ перед обычным классическим депозитом у него не осталось.
Не проще ли купить доллары США и положить их в банковскую ячейку? Зачем открывать депозиты в банках?
Это только кажется, что так проще. Как минимум физически это сложнее: нужно сходить в обменник, поменять, на машине отвезти средства в банк. С точки зрения надежности нужно отметить, что депозиты в банках гарантируются государством. А на средства, размещенные в банковских ячейках, никакие гарантии не распространяются. Да и сами по себе ячейки удовольствие далеко не дешевое, так как за их использование нужно вносить ежемесячную плату. Учитывая, что в этом году курс доллара и повышался, и понижался, ячейки не смогут обеспечить положительной доходности даже в гривне, не говоря уже о долларе…
Пользуетесь ли вы банковскими продуктами? Как и в чем храните свои сбережения, учитывая ваш опыт банкира?
Безусловно, я за кэшлесс. Очень не люблю, когда надо беспокоиться о наличных деньгах, о том где они хранятся (например, дома в шкафу). Я считаю, что банки сейчас предлагают достаточно интересные продукты и ими следует пользоваться. Продукты, которыми пользуюсь я, — это и карты, и депозиты. Поскольку мы говорим о сбережениях, мой практический совет всем: большую часть денег, которые не понадобятся в текущем периоде, стоит размещать на депозитах, преимущественно в гривне, поскольку она обеспечивает достойный уровень доходности. А ту часть, которая может понадобиться в краткосрочном промежутке, я храню на дебитных картах. Их плюсы: деньги всегда есть на карточке, я могу в любой момент и в любом банкомате снять наличные либо оплатить покупку в магазине. Эти деньги всегда со мной.
Вы покупали биткойны? Могут ли криптовалюты быть инструментом сбережения?
Я считаю себя прогрессивным банкиром, но в данном вопросе скорее консервативен. Для меня криптовалюта, с одной стороны, относится к очень рисковым активам. С другой — имеет высокую волатильность, то есть это актив, который постоянно меняет свою стоимость. Кроме того, если мы говорим о массовом клиенте, то под некоторые из криптовалют мимикрируют финансовые пирамиды. Я не рекомендую покупать криптовалюту, а тем более – на существенную часть своих сбережений. Вы можете поэкспериментировать, но при этом важно не заиграться.
Нацбанк постоянно заставляет банки повышать уставной капитал. Я слышал, что ForwardBank планирует его увеличить. Зачем это нужно? Когда это произойдет?
Что касается уставного капитала, то мы на этот год запланировали два этапа докапитализации. По соглашению, подписанному с НБУ, первый этап у нас пройдет в мае (мы объявили об эмиссии в марте), осуществим его до первого июня. Второй этап докапитализации у нас состоится до первого августа.
Дайте прогноз с позиции банкира: каким будет курс доллара США в этом году?
На мой взгляд, каких-то резких скачков не будет. Тем не менее на курс доллара США в нашей стране оказывает влияние большое количество факторов, в том числе предоставление очередного транша кредита МВФ, сезонность. Мы полагаем, что курс доллара будет находиться в тех рамках, которые заложены в бюджете Украины на этот год, а именно от 29 до 30 гривен за доллар, не более.
Почему такие низкие ставки по валютным вкладам? Банкам не нужна валюта? Когда ставки могут повысится?
Драйвером возобновления кредитования стало прежде всего розничное кредитование: потребкредиты, кредитные карты, кредиты наличными. Такие кредиты выдаются исключительно в гривне. Поэтому банки, когда привлекают национальную валюту, ориентируются на свои операционные вопросы, которые позволяют им развивать розничное кредитование. Если же говорить о валюте, то мы видим, что кредитов в долларе США или евро сейчас практически нет. Соответственно, и спрос на валютные депозиты со стороны банкиров ниже. С другой стороны, банки готовы хранить валюту клиентов и обеспечивать сохранность денег под адекватный и невысокий процент.
В моем городе нет отделения вашего банка, но депозит хотелось бы открыть. Как это сделать?
К счастью, мы живем в XXI веке и физическое присутствие банка — вывеска, отделение, касса — вовсе не обязательно. Для того, чтобы стать нашим клиентом, достаточно оформить банковскую карту. Если мы говорим о депозите, то это дебитная карта в любом представительстве банка. Можно заказать ее с доставкой бесплатно домой курьером, как мы это и делаем с кобрендовой картой EasyPay. После того, как вы ее получите и активируете, сможете пополнить либо с карты другого банка, либо через платежный терминал. После этого вам будут доступны все виды депозитов, которые есть у нас в интернет-банкинге: там вы определите удобный вклад и срок, сможете разместить и снять деньги по завершении срока вклада.
Как на сегодняшний день выбрать надежный банк?
В первую очередь, выбирая банк, я рекомендую проанализировать его деятельность, оценить, насколько жизнеспособна и понятна его бизнес-модель. Если вы видите банк, который кредитует, у которого постоянно обновляется лента новостей, если на него распространяются гарантии Фонда гарантирования вкладов физических лиц, а показатели ликвидности этого банка положительные, то стоит на него обратить свое внимание.
Нужно ли приходить в банк, чтобы оформить дебитную карту?
Конечно, присутствие сотрудника банка нужно при ее оформлении. Тем не менее здесь многое зависит от того, насколько вам это удобно. Если вы хотите сходить в отделение и посмотреть, как выглядит банк, какие там тарифы, услуги, познакомиться с сотрудниками — всегда будем рады вас видеть. Если же у вас нет времени добираться до наших отделений, которые есть в Киеве, то можете через Интернет сделать короткую заявку, с вами свяжется сотрудник банка, все оформит и курьер привезет вашу карту в удобное для вас место.
В новостях прошла информация, что у ForwardBank нет капитала. Прокомментируйте, пожалуйста: что происходит с банком?
В начале этого года у нас возник перекос, который был вызван тем, что мы привели свою финансовую отчетность в соответствие с обновленными требованиями НБУ и европейскими стандартами. После этого мы были вынуждены доформировать резервы по кредитам, которые выдавались до 2014 года. Как вы помните, тогда был просто бум невозвратов по всей банковской системе. Сейчас мы уже согласовали с НБУ дорожную карту докапитализации. Ее первый этап пройдет в мае, второй – в июле.
Я сейчас выбираю банк, где хочу открыть депозит. Можете объяснить, почему мне было бы выгодно сделать это в вашем банке?
Без ложной скромности, мы входим в ТОП-5 лидеров розничного кредитования, а наш кредитный портфель сегодня составляет около 1,5 млрд гривен и постоянно растет. Кроме этого, Forward Bank — это более чем 10-летний опыт в этом сегменте бизнеса: мы не просто умеем быстро выдавать кредиты, но мы обеспечиваем их возвратность. И по нашим кредитам действительно платят. У нас понятная и прозрачная бизнес-модель, мы соблюдаем все нормативы ликвидности НБУ. Безусловно, Forward Bank можно рекомендовать клиенту, который заинтересован в хранении своих сбережений.
Мария Руданская
Лицензия НБУ № 226 от 30.10.2014
Потребительская инфляция
Учетная ставка
Официальный курс евро
Официальный курс доллара
Международные резервы
Главные темы