Александр Панченко
Редактор Сегодня Три месяца назад, когда вышел наш предыдущий банковский обзор, курс доллара был 11,8 грн, а Нацбанк возглавлял нардеп Степан Кубив (ушел в отставку 18 июня. – Авт.). Новое руководство НБУ в лице инвестбанкира Валерии Гонтаревой пообещало стабилизировать и укрепить курс гривни. Но пока мы имеем противоположную картину: украинцы спешат забрать свои депозиты; купить валюту сложно (банкиры не хотят ее продавать по низкому курсу); а в некоторых финучреждениях начали практиковать автоматическую пролонгацию вкладов, если клиент вовремя не закрыл договор.
Как отмечают эксперты, политическая нестабильность и боевые действия в Донбассе обострили проблемы банковской системы, которые начали проявляться еще в ноябре прошлого года во время Евромайдана и последующей революции в Киеве. "Банковский кризис углубляется, потому что та же автоматическая пролонгация применялась банками в кризис 2008-2009 годов. Но сейчас ситуация хуже, ведь до сих пор не решены проблемы кризиса 2009 года, а уже начинают накапливаться новые", – отмечает президент Украналитцентра Александр Охрименко. "Сегодня" разобралась, что ждет финансовую систему Украины и как простым вкладчикам финучреждений защититься от банковских хитростей.
"С рынка уйдут банки-конверты"
Еще в начале лета экс-глава НБУ Степан Кубив говорил, что в Украине работает слишком много банков, и что их количество нужно сокращать. Это, собственно, сейчас и происходит: по статистике регулятора, если в январе 2014-го банковские лицензии имели 180 финучреждений, то в августе – только 172. В перспективе, по оценкам экспертов, с рынка могут исчезнуть еще около трети банков, и после нынешнего кризиса, вероятно, останутся работать около 150 финучреждений.
Член Совета НБУ Юрий Полунеев считает, что это оздоровит банковскую систему: "В основном с рынка уйдут мелкие банки – конверты, семейные банки и учреждения, созданные под конкретный бизнес. Средние и системные банки выживут, потому что за ними известные инвесторы, крупный капитал и репутация". Сможет ли при этом Фонд гарантирования вкладов выплатить все деньги клиентам проблемных финучреждений – пока это под вопросом. "В 2014 году Фонд принял решение о ликвидации 8 банков. Клиентам всех учреждений нужно было выплатить их вклады в размере до 200 тыс. грн. Но некоторые вкладчики жаловались, что им приходится долго ждать своих денег. Поэтому высока вероятность, что в ближайшие месяцы регулятор включит печатный станок, чтобы влить в ФГВ около 15 млрд грн, – считает президент Украналитцентра Александр Охрименко. – Тогда денег в Фонде на компенсации по вкладам точно хватит всем, даже если процедуру ликвидации будут проходить все новые банки.
Курс: плавает в рамках "джентльменского соглашения"
Пытаясь стабилизировать скачки курса валют, НБУ дал банкам ряд неофициальных, но настойчивых рекомендаций. В частности, крупные банки обязали продавать доллары не выше 12,9 грн/$ – взамен пообещав снабжать их валютой через аукционы и интервенции. Но банки решили, что лучше вовсе не продавать валюту, чем продавать ее по курсу НБУ – и в результате на рынке возник дефицит валюты, доллар поднялся до 13,5 грн на межбанке, и до 14-15 грн в обменниках и на черном рынке. В НБУ же уверяют, что никаких настойчивых рекомендаций не давали: "Действует джентльменское соглашение между НБУ и банками – удерживать курс в пределах 12,5-12,9 грн/$. Это помогает стабилизировать ситуацию на валютном рынке, сохраняет баланс золотовалютных резервов, и проясняет курсовую политику Нацбанка", – пояснил член совета НБУ Юрий Полунеев.
Президент Украналитцентра Александр Охрименко считает повышенный спрос на валюту закономерным: люди пытаются спасти сбережения, обменивают гривни на доллары и евро и изымают валютные вклады из банков. "Валютные аукционы полезны импортерам, имеющим долгосрочные контракты на поставки – например, топлива, бытовой техники, фруктов. Они могут через банк купить доллары по приемлемому курсу, – полагает Охрименко. – А вот тем, кому валюта нужна срочно, приходится переплачивать: ведь ожидать интервенций Нацбанка пока не приходится".
По подсчетам руководителя отдела аналитики "Forex club" Николая Ивченко, за август Нацбанк влил в межбанк $309,6 млн, но эффекта это не дало. "При этом НБУ купил у Минфина $354,8 млн – но это деньги, поступившие от МВФ. Фонд теперь еженедельно будет проверять, как расходуются эти средства, дабы не допустить снижения резервов. Если это случится, могут возникнуть проблемы с последующими траншами", – пояснил Ивченко.
Вкладчики: стоят в очередях и воюют с банками
Одним из показателей того, что банковский сектор лихорадит, является отток вкладов населения. По данным НБУ, за 7 месяцев 2014-го население изъяло, в том числе и досрочно, 20% вкладов (более 12 млрд грн). При этом клиенты жалуются, что банки применяют все новые уловки, чтобы не выдавать клиенту кровные. Самый распространенный вариант – предложение получить валютный вклад в гривнях, естественно, по курсу покупки банка (заметим, что даже в этом случае вкладчик заработает в пересчете на гривни примерно 60-65% годовых – за счет ее девальвации). Если клиент отказывается, ему приходятся подавать заявку, потом неделями ждать, пока банк сможет ее выполнить, а затем – выстоять немалую очередь. В связи с этим Александр Охрименко советует идти на компромисс: часть денег забирать в гривне, часть – в валюте.
Хуже другая уловка: если деньги не забрали в день окончания депозитного договора, банк автоматически продлевает срок действия вклада на такой же период, но проценты при этом начисляет символические. Причем за уже "досрочное" расторжение договора может потребовать комиссию – 10-12% от суммы вклада, что незаконно. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, эксперт советует за неделю до окончания договора под расписку (либо по почте, заказным письмом с уведомлением) подать заявление о выдаче денег в день, когда договор истек. Иск в суд – крайняя мера: дело однозначно выигрышное, но хлопотное и затратное, считает старший аналитик МЦПИ Александр Жолудь. Тем не менее, оба эксперта признают: депозиты – лучший способ сохранить сбережения, так как рынок ценных бумаг для физлиц у нас не развит. Охрименко советует разложить сбережения в 4 одинаковые "корзины": гривня (как самая доходная), доллар, евро (обе – страховка от девальвации гривни) и драгметаллы (долгосрочные инвестиции). Жолудь советует половину хранить в гривнях, и по 25% – в долларах и евро.
Банки спасет валютный коридор
Эксперты считают, что банковская система стабилизируется через год-полтора, в лучшем случае. "Нужно, чтобы закончились военные действия и люди снова начали доверять банкам. Когда в финучреждения начнуть возвращаться вклады, в системе восстановятся объемы денежных потоков. Тогда устойчивость банков не будет вызывать сомнений", – говорит Юрий Полунеев. Впрочем, можно не ждать, пока наша страна выйдет из кризиса, говорит Охрименко. Некоторые инструменты надо использовать сейчас: "Важно успокоить панику вкладчиков. Для этого стоит ввести валютный коридор. Условно, в начале года НБУ ставит ограничение курса – 13-14 грн/$, и за его рамки гривня выходить не может. Кроме того, можно увеличить объем возврата средств клиентам проблемных банков через ФГВ – с нынешних 200 тыс. до 250 тыс. грн".
По словам экономиста, можно защитить финрынок и от спекуляций отдельных банков – для этого нужно установить ограничения по наличному курсу: "Если появится правило, что больше 50-60 копеек разницы в предложениях купли-продажи банков быть не может, это стабилизирует курс и пресечет ажиотаж среди населения". Юрий Полунеев уверен, что финсистемы станет устойчивее из-за повышения капитализации банков, которая предусмотрена реформой банковского сектора: "Эта процедура поможет нарастить финансовую "подушку безопасности": это позволит банкам списать проблемные кредиты и выдавать вклады без задержек".
Потребительская инфляция
Учетная ставка
Официальный курс евро
Официальный курс доллара
Международные резервы
Главные темы