Ми оновили правила збору та зберігання персональних даних

Ви можете ознайомитисЬ зі змінами в політиці конфіденційності. Натискаючи на кнопку «Прийняти» або продовжуючи користуватися сайтом, ви погоджуєтеся з оновленими правилами і даєте дозвіл на використання файлів cookie.

Прийняти

Чому банки в Україні не хочуть давати кредити

16 жовтня 2014, 07:00

Ряполов Костянтин

До кінця року поліпшення ситуації експерти не чекають

Кожен 9-й виданий кредит в Україні - проблемний.

Кожен 9-й виданий кредит в Україні - проблемний.

Сьогодні українцям не потрібно мучити себе "кредитною" дилемою, яка висить над громадянами ЄС, США та інших благополучних країн. З одного боку, всі гуру грошового успіху хором стверджують: обходьте кредити десятою дорогою, це – шлях у фінансове рабство! З іншого боку, вся економіка Заходу зі своїм високим рівнем життя багато в чому побудована на розвинутому кредитуванні. Більшості з нас сьогодні ці хвилювання не загрожують – банки кредити видають вкрай неохоче, так що хочеш-не хочеш, доводиться обходитися без позик.

З чим пов'язана така ситуація і як довго ми будемо вільні від кредитних спокус, нам розповіли банкіри – головний експерт відділу споживчого кредитування "ВТБ Банк" Юлія Терехова, директор з продажу роздрібного бізнесу ПУАТ "Фідобанк" Дмитро Гавриков, віце-президент, керівник відділу з розвитку продукту "Кредитна карта" "Альфа-Банку Україна" Олексій Пузняк. А також експерти з економіки: президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко та аналітик Міжнародного центру перспективних досліджень Олександр Жолудь.

ЗАГАЛЬНА СИТУАЦІЯ НЕВТІШНА

Якщо вважати, що головне призначення банків – торгувати грошима, то виявляється, що в поточному році ці фінансові інститути до своєї місії сильно охололи. Цей тренд можна виразити акуратно і стримано, як Олексій Пузняк: "Останнім часом на ринку спостерігається істотне скорочення кількості банків, готових пропонувати кредитні продукти. Багато в чому це пов'язано зі складною економічною ситуацією і обмеженістю ресурсів". А можна і в більш категоричній формі, як Олександр Охріменко: "У нас зараз нічого не кредитується. Банки більшою мірою стурбовані тим, як вирішити проблеми зі старими кредитами. Навіть плани з кредитування, які були раніше, фактично скасовані. А про розвиток кредитування ніхто навіть питання не піднімає". Загалом, нам би ніч простояти та день протриматися – які вже тут перспективні плани.

РИЗИКИ. Дійсно, банкам є чим зайнятися щодо вже наявних кредитів: за даними НБУ, за січень-серпень 2014 (більш свіжої інформації поки немає) обсяг проблемних кредитів збільшився на 62,8%, у серпні 11,2% загального обсягу виданих кредитів припадало на прострочені.

Чому зростає частка проблемних кредитів, зрозуміло: проблеми в економіці вдарили по багатьох. В умовах зростання ризиків неплатежів банки набагато обережніше підходять до вибору клієнтів, які можуть отримати позику. "Вони хочуть дуже надійних позичальників, – каже Охріменко. – Щоб у них була стабільна робота, стабільна зарплата, та ще й "біла". Плюс ще й застава. А такий клієнт зараз рідкісний – днем з вогнем не знайдеш".

СТАВКИ. Втім, якщо і з'являється такий "білий і пухнастий" потенційний позичальник, то з високим ступенем імовірності банк його благополучно відлякає високими ставками за кредит. І важко тут дорікати банкірів у жадібності, якщо Нацбанк вже вдруге за поточний рік збільшив свою облікову ставку (тобто, фактично, ціну), за якою може відпускати гроші комерційним банкам. У квітні ставку з 6,5% підняли до 9,5%, у липні і цього видалося мало, і вона зросла до 12,5%. Взагалі, висока облікова ставка зазвичай ходить у компанії з кризою, інфляцією і непід'ємно дорогими кредитами. Максимальне її значення – 300% – діяло восени 1994-го, мінімальне – 7% – у 2002-2004 роках, а нинішні 12,5% востаннє наша економіка бачила на початку 2002 року.

Інший показник, від якого банкірам доводиться танцювати, щоб встановити ціну на кредитні гроші, – ставки по депозитах. Тут ще веселіше: середня ставка по ринку складає близько 20%, але вистачає і більш щедрих пропозицій – в 24-25,5%. Найбільший розмах був виявлений у пропозиції одномісячних депозитів одним із банків – 28% річних! І як з таким атракціоном щедрості можна утримувати осудні кредитні ставки? Ось і виходить, що, за даними НБУ, середня по ринку річна ставка по кредитах населенню на 8 жовтня складала трохи більше 30%.

Реклама

А знизити ставки за депозитами неможливо – народ і так масово виносить гроші з банків: за даними НБУ, з початку року по початок жовтня відтік депозитів склав 110 млрд грн. і, як каже Олександр Жолудь, для банків залишається актуальною ситуація, коли вони значно більше зацікавлені в збереженні своїх вкладників, ніж у залученні позичальників.

СПОЖИВЧІ ПОЗИКИ: ПОПИТ НА БЕЗЗАСТАВНІ

"За останній квартал кількість банків, які видають населенню кредити готівкою і кредитні карти, скоротилася ще більше, – каже Дмитро Гавриков. – Зараз фізособи кредитують лише кілька банків зі стабільним фінансовим станом і без проблем з ліквідністю". З іншого боку, і споживачі завзяття не проявляють. "Наприклад, попит на кредити під заставу і кредити, що видаються на покупку конкретного продукту або послуги, знизився, – зауважує Олексій Пузняк. – Але потреба в короткострокових кредитах, у тому числі і на невеликі суми, залишається актуальною". Зокрема, за словами Юлії Терьохіної, залишається стабільним попит на беззаставні кредити готівкою.

ЕНЕРГОЗБЕРЕЖЕННЯ. Деякі банки стали пропонувати пільгові кредитні програми на енергозберігаючі технології. Але й за такими програмами умови можуть "кусатися". Наприклад, "Ощадбанк" у рамках реалізації урядової програми енергозбереження зібрався кредитувати фізосіб на покупку котлів, що працюють на будь-яких видах палива і енергії, крім природного газу. Це, за словами керівництва банку, "допоможе уникнути газової залежності від Росії". Але ставка 25% річних надихне не кожного. З іншого боку, програма передбачає відшкодування позичальникам частини суми кредиту, яке може скласти до 20% тіла кредиту, але не більше 5 тис. грн.

1_12

В тренді
Долар та євро втрачають в ціні: в Україні оновлено офіційний курс

АВТОМОБІЛЬНА ПАУЗА

Автокредитування в Україні сьогодні на якийсь час, схоже, відійшло в область переказів. Воно й не дивно – а що кредитувати? За даними компанії Auto-Consulting, за дев'ять місяців цього року в країні вдалося продати трохи більше 73 тис. нових легкових автомобілів, що на 53% менше, ніж за три квартали минулого року. І при цьому темп падіння обсягів продажів продовжує наростати: у вересні 2014-го було продано на 58% менше, ніж у минулорічному. А за даними асоціації "Укравтопром", падіння може бути ще серйозніше: у нинішньому вересні нових легкових машин було продано на 72% менше, ніж рік тому, і на 10% менше, ніж у серпні. Якщо ж говорити не тільки про легковики, а взагалі про будь-який новий автотранспорт, то його продажі, за інформацією "Укравтопрому", скоротилися порівняно з минулим роком у 3,5 рази. "Основні причини обвалу ринку – політична нестабільність і девальвація гривні. Через падіння нацвалюти значимо зросли ціни на автомобілі", – говорить Юлія Терехова.

СТОП. Крім того, погіршення матеріального становища разом з неясністю політичних та економічних перспектив відбили у більшості українців бажання робити великі і не пов'язані з терміново життєвою необхідністю придбання. "Відповідно, і попит на автокредитування істотно зменшився", – говорить Юлія Терехова. Причому знизилася і частка "кредитних" покупок: якщо торік у кредит продавали 18,9% нових машин, то в цьому – 15,6%. При цьому тут процес також йшов з двох сторін: за словами Юлії Терехової, практично всі банки припинили програми автокредитування. А ті програми, що залишилися, поступово дорожчають. Візьмемо, наприклад, позики на найдемократичніше придбання – вітчизняний автомобіль з пробігом. За даними компанії "Простобанк Консалтинг", на 6 жовтня вартість річної позики зросла порівняно з початком червня на 0,67 процентного пункту (до 31,69% річних), ціна позики терміном на два роки збільшилася на 0,95 п.п. (до 31,75% річних), а середні ставки по кредитах строком на три і чотири роки зросли на 4,4 п.п. (до 31,55% і 32,24% річних відповідно).

Реклама

2_16

НА СВОЮ КВАРТИРУ

"Іпотечне кредитування з урахуванням високої вартості ресурсів банків мало цікавить через невеликий прибуток і великі операційні витрати", – говорить Юлія Терехова. Банкам зараз не до нових кредитів – отримати б своє за вже наявними.

МАЙЖЕ НЕ КРИДИТУЮ. Втім, про іпотечне кредитування в Україні і до нинішньої кризи говорили в дусі "пацієнт швидше мертвий, ніж живий". Тим більше – на тлі успіхів у часи будівельного буму, що передував обвалу 2008 року, коли більше половини квартир у новобудовах отримували за кредитні гроші. У поточному ж році, за словами директора консалтингової компанії City Development Solution Ярослави Чапко, на банківське кредитування припадає не більше 2% угод на первинному ринку нерухомості Києва. Не виключено, що ця частка і далі буде знижуватися, тим більше що багато забудовників зараз пропонують квартири в розстрочку, в тому числі безпроцентну. При тому, що середні ставки на позики для придбання квартири в новобудові з початку року в залежності від терміну підросли на 1,3-3 п.п. і зараз впевнено перевалили за 20%, незалежно від терміну кредитування.

3_12

ЧОГО ЧЕКАТИ

Можна з упевненістю стверджувати, що найближчим часом ситуація не зміниться. "Передумов для реанімації ринку автокредитування до кінця 2014 року немає. Відродження можливе лише за кількох умов: стабілізації курсу гривні, лібералізації законодавства, нормалізації ситуації в країні, зростання економіки", – стверджує Юлія Терехова. Те ж саме говорять і про іпотеку: її обсяги почнуть зростати тільки при збільшенні купівельної спроможності потенційних позичальників. Споживчі кредити під заставу також не будуть користуватися попитом. Залишаться затребуваними хіба що беззаставні, короткострокові і кредити на невеликі суми, але й тут про зростання поки говорити не доводиться.

"Нічого не зміниться не тільки в найближчі місяці, але і за перше півріччя 2015 року, – стверджує Охріменко. – Щоб відродити кредитування, треба, щоб почала нормально працювати банківська система". Звідси випливає і відповідь на запитання про можливе зниження кредитних ставок, якого так чекають багато потенційних позичальників, – для цього потрібно здешевлення ресурсів для банків і зниження ризиків. Так що, як каже Олександр Жолудь, чекати зниження ставок підстав немає.

Підпишись на наш telegram

Лише найважливіше та найцікавіше

Підписатися

Реклама

Реклама

Новини партнерів

Загрузка...

Новини партнерів

Загрузка...
загрузка...