Закон о возобновлении кредитования: как банки защитят себя от заемщиков

Верховная Рада 17 мая приняла в первом чтении проект закона, направленного на возобновление кредитования (6027-д). Нацбанк назвал голосование "долгожданным" и заявил, что принятие этого закона приведет к снижению стоимости кредитов для бизнеса и населения.

"Мы считаем этот законопроект залогом полноценного возобновления кредитования украинской экономики", – заявил глава НБУ Яков Смолий.

Сайт "Сегодня" недавно писал, что исследование компании "GfK-Ukraine" показало: проценты по банковским кредитам редко составляют менее 35%, в основном – от 45% и до 200. Во внебанковских финансовых  учреждениях ставки по кредитам стартуют от 100%, но в большинстве колеблются между 364,8 и 1620,35%.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

Понятно, что столь "драконовские" проценты не могут привлекать клиентов. А ведь развитие кредитования считается одним из мощных стимулов развития экономики в целом. Нет кредитования – нет развития экономики – нет роста благосостояния людей. Именно по этой причине законопроект "О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно возобновления кредитования" включен правительством в число приоритетных на 2018 год.

Беззащитные банки

Эксперты банковского сектора отмечает, что возобновлению широкого кредитования мешает незащищенность финучреждений от недобросовестных заемщиков. Пользуясь лазейками в законодательстве, заемщики (юридические и физические лица) изобретают схемы, которые позволяют им не возвращать кредиты. Например, НБУ упоминает о "широко используемой схеме уклонения от выполнения обязательства по договору поруки путем ликвидации основного должника – юрлица". Также у банков есть проблемы с продажей залогового имущества, с судебной и внесудебной защитой своих интересов. Все эти риски финучреждения и закладывают в ставки по кредитам, которые иначе как "драконовскими" сегодня не назовешь.    

Неудивительно, наверное, что законопроект в первую очередь направлен на защиту интересов банков и других финучреждений, осуществляющих кредитование. Но в НБУ прогнозируют, что от этого выиграют и добросовестные заемщики. Если банки будут более защищены, им не нужно будет закладывать в проценты и комиссии возможные потери, а значит, кредиты на населения и бизнеса станут намного дешевле. Но с другой стороны, защищенность банков автоматически означает повышение требований к заемщикам.

Какие изменения ожидают получателей кредитов

Как отмечают в НБУ, после принятия закона банки получат доступ к информации о клиентах, которая важна для кредитных отношений. В частности, смогут запрашивать выписку из Госреестра актов гражданского состояния, куда заносится информация о рождении и смерти, браках и разводах, смене имени и т.п. С точки зрения финучреждений, эта информация позволит оценить "способность выполнения лицом собственных обязательств". Также, в случае смерти должника, банки будут знать, кто является наследником, с кого спрашивать долг.

Теперь банки-кредиторы будут иметь право предъявлять наследникам требования в течение 6 месяцев с момента, когда им стало известно об открытии наследства. Это исключит ситуации, когда банки упускали срок предъявления претензий, поскольку не владели ситуацией.   

Раньше, если недвижимость, находящаяся в залоге, была реконструирована или рядом с ней, на этом же участке, появились другие строения, заемщик мог попытаться оспорить объем ипотеки. Теперь в законе четко сказано: "все реконструированные, новосозданные объекты недвижимости считаются предметом ипотеки".

Улучшают банки себе и условия реализации залогового имущества. Если после того, как залоговая недвижимость была выставлена на торги, ее дважды не удалось продать по заявленной банком цене, проводятся третьи торги, на которых стартовая стоимость квартиры снижается на 30%. Если же и эти торги закончились безрезультатно, банк – держатель ипотеки может выкупить (сам у себя) эту недвижимость по стартовой цене, т. е. за 70%. Считается, что сумма, за которую продана недвижимость на торгах, идет на покрытие долга заемщика, а разница возвращается ему. Если же квартира будет продана за 70% стоимости, вряд ли ему достанется много денег.

Более серьезные требования будут предъявлять и к поручителям. Например, если раньше изменение условий кредитования без согласия поручителя автоматически освобождали его от всех обязательств, то теперь – нет. "В случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности должника, такой поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до изменения обязательства", – говорится в проекте нового закона. Единственное, что теперь будет освобождать поручителя от обязательств – полный расчет заемщика перед финучреждением. Так что теперь поручителю придется хорошенько подумать, стоит ли связывать себя обязательствами.

Законом предусмотрены также другие новшества. В частности, которые касаются прав банка на изменение процентов, ужесточают механизм внесудебного урегулирования, не позволяют прекратить ипотеку в судебном порядке и отчуждать залоговое имущество без согласия банка, а также другие.  

Планы на будущее

В Нацбанке признают: хотя этот закон урегулирует много вопросов, которые раньше были спорными или невыгодными для кредиторов, необходимо менять также другие законы и подзаконные акты.

"Для защиты прав кредиторов необходимо установить договорной механизм урегулирования проблемы валютных кредитов физических лиц, повысить эффективность судопроизводства, ввести институт частного исполнения решений, усовершенствовать процедуру продажи арестованного имущества, а также устранить другие пробелы в законодательстве, которые препятствуют эффективной реализации прав кредиторов и инвесторов", – перечисляют в НБУ.

Отметим, в Украине с 2011 года действует бессрочный запрет на ипотечные кредиты в иностранной валюте. Однако "плохие кредиты", по которым люди не смогли рассчитаться после девальвации гривни в 2008 году, до сих пор "висят" и на банках, и на заемщиках. И прощать долги пострадавшим людям никто не намерен.   

Напомним, ранее журналисты "Сегодня" расспросили депутатов Верховной Рады, как они планируют свои бюджеты и приходится ли им влезать в долги.