"ЛОПНУЛ" БАНК? НЕ БЕДА!

В США, Японии и прочих цивилизованных странах вкладчики спят спокойно. Они знают, что сохранность их денег священна. Если там "лопается" банк, его клиенты практически не страдают: их сбережения почти сразу будут возмещены.

Украинскому Фонду гарантирования вкладов, учрежденному по указу Президента, без малого два года. Его прямое назначение -- компенсация гражданам потерь на случай банкротства коммерческих банков. Правда, пока застрахованная державой сумма невелика: не более 500 грн. (с учетом процентов) по вкладу в одном банке. При этом валютные сбережения компенсируются только в гривнях по курсу НБУ на день, когда банк признан неплатежеспособным и была назначена его ликвидационная комиссия. Действующая сегодня норма возмещения -- одна из самых низких среди стран, обследованных Международным валютным фондом, и в 13,2 раза не дотягивает до рекомендованного директивой Европейского Союза оптимального уровня: не менее двух условных единиц валового внутреннего продукта на душу населения.

У нас же с момента рождения Фонда возвратная сумма из-за девальвации "усохла" со $197 до $92 (по курсу гривни к доллару). При этом средний размер вкладов населения, как это ни удивительно, почти удвоился (с 468 до 876 грн.). Зато на 10% сократилось число малых -- до 500 грн. -- вкладов. Видимо, с учетом сегодняшних реалий в новой редакции президентского законопроекта, ждущего очереди на рассмотрение парламентом, заветная сумма также увеличена вдвое -- до 1000 гривен (вместе с процентами). Уже неплохо, хотя все равно далеко от европейского уровня: в пересчете на наш ВВП должно быть не менее 2000 гривен.

К счастью для вкладчиков, "боевого крещения" эта структура пока не прошла и носит сугубо номинальный характер. Более того, собранные Фондом деньги вкладываются в облигации внутреннего госзайма для получения дохода. Иными словами, усиленно зарабатывается "страховой случай". При этом возникает определенное сомнение в способности Фонда быстро рассчитаться со вкладчиками в случае массового обвала банков, каковой наблюдался после августовского кризиса в России. Судите сами: сумма всех вкладов физических лиц в украинских банках -- членах Фонда примерно на два порядка больше, чем имеется в его активах. Так что дай Бог здоровья нашим финансовым учреждениям...

Ну а вкладчикам рекомендуется не дремать и регулярно отслеживать жизненные показатели "своих" банков: проштрафившиеся переводятся в разряд временных членов Фонда, что должно отражаться в ежегодном реестре комбанков--участников. При этом исключение банка из числа участников вовсе не означает, что его вкладчики теряют право на возмещение своих "кровных". Компенсироваться должны все вклады, сделанные до этого момента. Но главное -- не стоит доверять одному банку весь свой свободный капитал. Диверсификация (дробление вклада на более мелкие части) в этом деле -- лучшая перестраховка. Даже если одновременно "лопнут" несколько осчастливленных вами банков -- возврат "несгораемой" суммы гарантирован по каждому вкладу.

ДОВЕРИЕ ДОРОГО СТОИТ

Кстати, те же Штаты пришли к необходимости корректных финансовых отношений с населением во времена Великой депрессии, когда разорилась треть всех банков. Для восстановления доверия вкладчиков и привлечения внутренних ресурсов государство гарантировало возврат вкладов... до $100 тыс. -- по тем временам огромной суммы, которая действует и поныне. Банкам запретили заниматься рискованной инвестиционной деятельностью, оставив за ними лишь функции кредитования. Деньги пошли в экономику -- и, как знать, возможно именно благодаря этому и раскрутился маховик промышленности, который нынче приходится "тормозить" искусственно, дабы не допустить кризиса перепроизводства. Даже Польша гарантирует сегодня своим гражданам возврат суммы, эквивалентный двум "ихним" средним годовым зарплатам -- 11 тыс. евро.