КАЖДОМУ УКРАИНЦУ -- ПЛАТЕЖНУЮ КАРТОЧКУ

Плохая новость для карманников: Нацбанк обещает в скором времени снабдить всех нас электронными "кошельками" -- пластиковыми платежными карточками, с помощью которых мы будем не только получать зарплаты, пенсии и стипендии, но и расплачиваться за покупки и услуги. Рано или поздно этого не избежать, а значит, хотелось бы узнать, не таит ли "умный" кусочек пластика каких-нибудь подвохов или лазеек для мошенничества...

Как известно, деньги на Западе давно уже стали виртуально-абстрактными, практически все платежи производятся в безналичном виде -- с помощью банковских чеков и разнообразных электронных карточек. Да иначе и быть не может, ведь с их доходами, в десятки раз большими наших, наличку пришлось бы таскать чемоданами. Так что редкий американец или европеец имеет при себе больше $20--30 или евро -- на мелкие расходы. А у нас даже крупные сделки (типа купли-продажи недвижимости) принято совершать при помощи "живых" денег, и только 7% операций физлиц приходится на безналичный расчет.

Оперирование огромными массами наличности в масштабах страны приводит к немалым и абсолютно непроизводительным затратам: на изготовление и доставку новых купюр и монет, на содержание парка спецтехники и штата клерков для инкассации, проверки и пересчета купюр... Сокращение всех этих издержек, а также более полное налогообложение всех субъектов хозяйствования (поскольку безналичный расчет резко сокращает возможности сокрытия доходов) даст заметное увеличение поступлений в бюджеты всех уровней, считают в НБУ. И потом, платежные карты наверняка сослужат хорошую службу, когда правительство наконец приступит к обещанным адресным выплатам социально незащищенным слоям населения.

По данным Нацбанка, на 1 января 2003 года украинские банки общими усилиями эмитировали около 6,3 млн. платежных карт. Из них 4,87 млн. приходится на международные системы, и 1,455 млн. -- на внутреннюю, Национальную систему массовых электронных платежей (НСМЭП). Как показывает опыт, в качестве зарплатных, как правило, применяются карточки Visa Electron и смарт-карты НСМЭП. О некоторых особенностях этих "народных" карточек мы попросили рассказать начальника управления банковских технологий Ассоциации украинских банков (АУБ) Петра Решетникова.

"Наша НСМЭП -- отнюдь не изобретение, в Европе аналогичные системы работают давно. Украина в силу объективных причин несколько поотстала с развитием электронного банковского сервиса, зато теперь у нас появилась возможность сразу перейти на технологии более высокого уровня. И сегодня в "карточной" и некоторых других банковских технологиях мы опережаем Европу, которая, планирует освоить смарт-карты только к 2010 году.

Национальная платежная карточка (смарт-карта) изготовлена на основе интегральных схем и имеет целый ряд преимуществ. В частности, возможность проводить расчеты в режиме "офлайн", то есть, без оперативной связи с банком, что намного ускоряет процесс обслуживания клиента, а также гораздо более высокий уровень защиты, нежели у международных, с магнитной полосой", -- подчеркивает П. Решетников.

Кстати, тема мошенничества с пластиковыми карточками в последнее время стала весьма актуальной для западных и российских банков, которые несут от этого немалые потери. Так, по данным российского МВД, за последние четыре года воровство с помощью международных карт увеличилось вшестеро, а в денежном выражении -- в десятки раз. При этом наиболее распространена оплата с чужих карт товаров и услуг через Интернет.

Аналогичными данными по Украине АУБ, увы, не располагает. Зато коллеги поделились со мной свежими впечатлениями от "общения" с банкоматом. Автомат аккуратно списал с карты заказанную сумму, однако "выплюнуть" ее не удосужился. К счастью, деньги удалось вернуть после общения с менеджерами банка, но это стоило немало времени и нервов.

Увы, идеальную технику пока не придумали, с подобными проблемами сталкиваются и банки с мировым именем. "Клиент должен внимательно изучить правила своей платежной системы и быть готовым брать на себя определенные риски", -- "успокаивает" Петр Михайлович.

Еще один шкурный вопрос: сколько стоит пластиковый "кошелек" и какие комиссионные придется "отстегивать" за услуги банку? Стоимость смарт-карточки относительно невелика -- около $2, международная обходится в 2--3 раза дороже. А гонорар банка чаще всего не превышает 1% -- примерно столько же предприятия платят за выдачу "налички". Однако эти затраты, как правило, берет на себя фирма. Некоторые банки, стремясь заинтересовать клиента хранить на карте побольше денег, предусматривают даже определенный кредит. Не стоит сбрасывать со счетов и то, что на средства, лежащие на карточке, начисляется доход (до 5% годовых). Если, конечно, это предусмотрено в договоре.

Итак, тотальный переход на электронные деньги не за горами. Остановка за малым -- не хватает банкоматов, коих даже крупнейшие банки имеют от одного до нескольких сотен. А потребуются десятки тысяч. Нацбанк обещает со своей стороны поддержку отечественным производителям, которые возьмутся за выпуск техники и программных продуктов для НСМЭП -- путем рефинансирования кредитующих их банков. А покамест НБУ разрешил предприятиям торговли, оснащенным платежными терминалами, выдавать наличные владельцам платежных карт с распечаткой расчетного документа.

Да вот беда: по супермаркетам у нас ходит, в лучшем случае, процентов десять населения, да и то в крупных городах. Стало быть, остальным придется использовать карточку исключительно для получения денег.