ЛЮБИМАЯ ПЕРЕДАЧА СТРАХОВЩИКА -- ПРОГНОЗ ПОГОДЫ

"Кто там?" -- "Госстрах..." Этот диалог, метко выхваченный из жизни советского обывателя, в свое время стал крылатым выражением. Навязчивые агенты а ля Юрий Деточкин преследовали потенциальных клиентов и дома, и на службе, порой предлагая заключать договора на комичных условиях. Например, чтобы вашему чаду не жениться до означенного в "бомаге" возраста...

Их нынешние последователи уверены, что Украина стоит на пороге нового страхового бума. Поскольку, дескать, кроме страховщиков, защитить отечественных предпринимателей и обывателей от разного рода потерь некому, а терять уже есть что.

Но соответствующая сфера деятельности все еще переживает период младенчества, хотя с момента создания целостной системы страхового надзора минуло уже десять лет. По данным эксперта страхового бизнеса Оксаны Слюсаренко, за прошлый год страховые выплаты составили 531 млн. гривен, а самих взносов компании собрали на 4 млрд. грн. Пожалуй, уже неплохо, тем более, что эти деньги служат дополнительной инвестиционной подпиткой для национальной экономики.

Однако, по общему мнению участников прошедшего недавно в столице "Страхового вернисажа", такие объемы для Украины явно не достаточны. Но откуда взяться большим, ежели страховыми благами у нас практически не охвачен малый и средний бизнес, да и население тоже. Причины тому, как считает авторитетный в среде страховщиков специалист Виктор Хмелевский, следует искать, с одной стороны, во всеобщей неосведомленности насчет наличия этих самых благ, а с другой -- во все еще сильном недоверии, а порой даже уверенности в абсолютной убыточности сотрудничества со страховой компанией. Поэтому на форуме много говорилось о стремлении страховщиков сделать свой бизнес адекватным, понятным и прозрачным для потенциального пользователя.

А покамест из всех теоретически возможных производственных или социальных рисков в Украине страхуется, в лучшем случае, только каждый десятый, в то время как за рубежом защита гарантирована в 90--95% случаев. Подчеркну: у них "гарантирована", а у нас подчас лишь "продекларирована", поскольку надежность и вышеозначенная адекватность страховых услуг все еще оставляет желать лучшего. Хотя абсолютной, 100%-процентной гарантии в этом (как и в любом другом) бизнесе не может дать даже маститая фирма. Примером тому служит недавний скандал в Англии с компанией "Индепендент", где люди понесли многомиллиардные убытки.

Интересы "маленьких" участников этого рынка берется отстаивать Ассоциация страхователей, созданная недавно в противовес уже имеющейся Лиге страховщиков Украины. По словам ее генерального директора Леонида Хорина, организация намерена привлекать внимание к страхованию с позиций и интересов клиента, поскольку компании "не всегда полностью выполняют свои же обязательства". Так, громко разрекламированные фирмы и даже лидеры страхования на поверку могут оказаться дутыми. При этом от ошибки не гарантируют даже широко публикуемые рейтинги (которые, кстати, генерируют сами операторы страхового рынка). Последние, высвечивая какой-нибудь один выигрышный показатель, например, количество выплат, вовсе не отражают надежности компании в целом.

Так, многие отечественные страховщики не могут похвастаться таким "краеугольным" показателем, как обеспечение законодательно оговоренного уставного фонда, от чего напрямую зависит их платежеспособность. По словам г-на Хорина, известно множество фокусов по быстрому "накачиванию" уставного фонда, позволяющих фирме внешне выглядеть вполне благополучно, хотя на самом деле необходимых средств для покрытия убытков она не имеет. Кроме того, даже у крупной компании активы могут быть в неликвидном виде, что также ставит под сомнение ее надежность.

Как же, простите за каламбур, застраховаться от потерь при страховании? Для этого существует минимум два пути. Первый -- нелегкий: самостоятельно изучить страховой бизнес и действовать, опираясь на материалы, публикуемые Минфином и Страхнадзором. Второй -- недешевый: пользоваться услугами страховых брокеров, которые заинтересованы в собственной положительной репутации и отслеживают не только официальную, но и субъективную информацию на рынке, в том числе деловую и финансовую порядочность фирмы.

Впрочем, даже блестящие деловые качества компании подчас оказываются бессильны перед капризами матушки-природы. В частности, при страховании в аграрном секторе, одном из самых сложных в этом бизнесе. Никуда не деться: Украина -- зона рискованного земледелия. И риски здесь системные, поскольку погодные катаклизмы приводят к потерям на больших территориях. Вот почему самая любимая, но и самая ужасная для страховщика телепередача -- прогноз погоды, где он выуживает информацию о возможных убытках от засухи, мороза или шквального ветра. Да и наш хитромудрый селянин, зная о возможностях родной нивы намного больше страховой фирмы, старается не упустить шанс ее объегорить и подает заведомо заниженные данные: чтобы взносы платить поменьше. Спасибо, западные коллеги надоумили, что надо вводить так называемое "индексное" страхование, основанное на региональной статистике погоды, урожайности или среднем прогнозе доходов фермеров. Для клиентов оно гораздо дешевле, но зато если, скажем, накрыло градом целый район, то не взыщите, что и страховые выплаты для всех уменьшаются пропорционально.