...А СТРАХОВКУ ВЫПЛАТЯТ БИВНЯМИ МАМОНТА

Еще в советские времена автор этих строк застраховал свою жизнь на крупную сумму. Когда после распада СССР грянула инфляция, страховая компания выдала мне все до копейки: 5000 рублей. На тот момент за них можно было купить... одну жевательную резинку. О том, что представляет собой сегодня страховой рынок Украины, делятся соображениями международный эксперт в этой сфере профессор Альберто Монти (Италия) и глава Комиссии регулирования рынка финансовых услуг Украины Виктор Суслов.

Рынок наш молод, незрел и несовершенен, считает иностранный профессор. Несмотря на то, что количество профильных компаний, работающих в Украине, велико -- около 350, таким серьезным вопросом, как страхование жизни, занимаются только 24. Большинство фирм не имеют достаточных средств, дабы выполнить введенные в конце 2001 г. новые требования, касающиеся уставного капитала. А именно: он должен составлять 1,5 млн евро для занимающихся страхованием жизни и 1 млн евро -- для работающих с другими видами страхования. Маломощность доморощенных страховщиков не позволяет им "охватить" более 10% возможных рисков, в то время как в развитых странах Европы эта цифра -- 90--95%.

Следующий аргумент. В минувшем году общий уровень убыточности фирм (то есть, сколько было выплачено по страховым полисам) составил лишь 12,2%. Это очень низкий уровень страховых выплат. И говорит он о том, что, с одной стороны, наши страховщики устанавливают чрезмерно высокий уровень взносов, с другой -- что застрахованные или не знают своих прав, или не могут их реализовать. В то же время коэффициент расходов (то, что страховщики "проедают") равен 30--50% от собранных ими денег. Для сравнения: в развитых странах уровень убыточности кампаний -- около 90%, а коэффициент расходов -- 10--15%. Налицо низкая эффективность такого сотрудничества для украинских страхователей и, соответственно, их слабая заинтересованность обеспечить себе возмещение потерь в случае возможных неприятностей.

Но на самом деле "карманные" страховые компании и не рассчитаны на получение крупных барышей. Они часто создаются в составе крупных финансовых групп для уменьшения и ухода от уплаты налога на прибыль предприятий, ставка которого в Украине сейчас достаточно высока. В свете сказанного становится понятным, почему основные партнеры-перестраховщики наших страхователей, подтверждающие их надежность, находятся (где бы вы думали?)... в странах Прибалтики (70%), а отнюдь не в Европе: Англия -- 4,7%, Германия -- 1,3%, Швейцария -- 0,5%. В результате налицо элементарный вывоз уведенного от налогов капитала: вывозят 33 коп. с каждой страховой гривни, возвращают только 2 коп.

С недавних пор с этим "ноу-хау" призвана бороться Комиссия регулирования рынка финансовых услуг Украины, во главе с бывшим министром экономики Виктором Сусловым. И борются. Начали с проверки наполнения уставных фондов страховщиков. Оказалось, вместо денег в уставные фонды порой вносят подъемные краны, другое оборудование, даже терриконы шахт. А одна компания сформировала свой уставной фонд из... бивней мамонта, да еще и обратилась в комиссию с просьбой об их переоценке -- естественно, в сторону повышения стоимости. И, понятно, им было отказано. Всего приостановлено действие более 50 лицензий на право заниматься страховой деятельностью, но на смену "павшим героям" приходят новые.

В минувшем году доля страхования имущества составила 76,9% от общего объема страховых премий, страхования гражданской ответственности -- 7,7%, автомобилей -- около 12%. Договора в основном заключаются с юридическими лицами (из сказанного выше о вывозе капитала становится понятным, почему). А вот большинство "пересічних громадян" так и ходят незастрахованными, за исключением кратковременных случаев путешествия поездом либо самолетом, когда страховка автоматически входит в стоимость билета.

Отдельная тема -- аграрный сектор. Из исследований профессора Монти явствует, что основная проблема здесь заключается в низком уровне культуры страхования и недоверии к соответствующим компаниям. Клиенты, работающие на селе, нуждаются в подробной информации, начиная с разъяснения терминов, чему не уделяется должного внимания. А фермеры и вовсе неохотно приобретают "принудительные" полисы, воспринимая их как еще один налог. Можно сказать, это -- еще один пример неудачного внедрения обязательного страхования в Украине. Ибо у нас предусмотрено законом 43 его вида, из коих реально работают около десяти. Для сравнения: в Европе их всего 18. И даже при добровольном страховании урожая агенты предлагают "оптом" пакет от всех напастей. А ведь в каждом регионе есть свои особенности. Почему бы в одном не страховать от града, в другом -- от наводнения, в третьем -- от суховеев и так далее? "Опт" же существенно повышает страховой взнос и, соответственно, снижает у крестьянина желание "подстелить соломки" под будущий урожай.