КАК ДЕШЕВЛЕ ВЗЯТЬ ВЗАЙМЫ

Взять кредит в наше время несложно. Для этого человеку нужно только одно -- наличие стабильного источника дохода, чтобы кредитор был уверен: заемщик деньги вернет. Естественно, с процентами. А вот как сделать, чтобы эти самые проценты были поменьше, мы и попытались разобраться.

Люди, как правило, одалживают деньги, чтобы получить образование, открыть собственный бизнес, обзавестись жильем. Есть, наконец, потребительский кредит: начиная от покупки автомобиля и заканчивая бытовой техникой.

Ясно, что под "честное слово" вам ничего не дадут, необходим залог: ценное, а главное -- достаточно ликвидное имущество (дом, квартира, автомобиль) -- на случай, если вы окажетесь несостоятельным должником. Тогда после установленной законом процедуры кредитор продает предмет залога и возвращает свои деньги. Из сказанного следует: сумма, выданная под залог, будет существенно ниже реальной цены заложенного. Если, к примеру, квартиру оценят в $20 тыс., больше 50% ее стоимости взять у кредотора не удастся. Причем проценты в таких случаях составляют минимум 17% годовых в иностранной валюте и свыше 20% -- в гривне, а сам срок кредита вряд ли превысит 5 лет.

Но существует и другая возможность взять крупный заем: под залог приобретаемого имущества, в первую очередь, недвижимости. Рассмотрим этот вариант подробнее. Данную услугу сейчас оказывают многие банки и кредитные союзы. Кого предпочесть? Анализ показывает, что лучше иметь дело с крупными структурами, давно работающими на финансовом рынке. Банкам стало выгоднее для привлечения клиентов немного уменьшать процентную ставку и существенно увеличивать срок возврата кредита: тем дольше они смогут "доить" проценты с заемщика. Небольшие структуры выдают деньги под 16--18% годовых в СКВ и до 30% годовых в гривне, причем вернуть их надо не позже чем через 5 лет. А в одном таком банке автору этих строк на полном серьезе предложили двухлетний (?!) заем под 26% (?!) годовых, причем в евро! К тому же треть стоимости квартиры надо оплатить сразу. Не спешите с выбором, есть достаточно банков, которые кредитуют граждан под 13--16% годовых на срок до 10, а в отдельных случаях и до 15 лет. Первоначальный взнос -- 25, а то и 20% стомости приобретаемого жилья. Но имейте в виду, что чем больше срок возврата, тем выше процентная ставка.

Кстати, возможность получения ссуды весьма зависит и от возраста одалживателя. Прямо об этом нигде не сказали, но дали понять, что если вам, к примеру, под пятьдесят, вряд ли можете рассчитывать на 15-летний заем. Но есть и хорошая новость: молодые семьи, в которых каждому из супругов не исполнилось 30 лет (холостякам -- 28), реально могут получить кредит на покупку жилья под 5--8% годовых, в зависимости от площади квартиры. Для этого им надо зарегистрироваться в Государственном фонде содействия молодежному жилищному строительству и обратиться в один из отечественных банков, поддерживающих эту программу. Но в любом случае потенциальному новоселу надо накопить денег на первоначальный взнос, который в разных банках колеблется от 20 до 30% стоимости выбранной "хатынки".

Какие документы необходимы, дабы оформить кредит? Паспорт гражданина Украины (регистрация места проживания значения не имеет), для семейных -- паспорт супруги(а) и свидетельство о браке, идентификационный код, справка с места работы заемщика с указанием его должности и зарплаты за последние 6 месяцев. При наличии несовершеннолетних детей -- справка из жэка об их регистрации (форма N3). Некоторые банки требуют предоставить справку из психоневрологического диспансера о том, что заемщик не состоит там на учете или предъявить его водительское удостоверение. Также необходимо, чтобы продавец квартиры предоставил кредитору все предусмотренные законом документы на это жилье. Сама сделка обычно происходит непосредственно в банке, либо у сотрудничающего с ним нотариуса. Эти технические детали также стоит учитывать при совершении сделки, особенно если одновременно продают и покупают несколько квартир. Не забудьте и об оплате госпошлины, услуг нотариуса, расходах на оформление кредита, на страхование приобретаемого вами жилья, а в отдельных случаях (по требованию кредитора) -- и жизни заемщика. В сумме может дополнительно "набежать" до 5% от стоимости покупки, ведь в договоре купли-продажи квартиры обязательно будет указана ее реальная цена. Услуги брокера сюда не входят.

Наконец, все позади, кредит взят, жилье куплено. Сколько же придется ежемесячно платить, к примеру, за однокомнатную квартиру ценой $20 тыс., для приобретения которой взят кредит в $14 тыс. на 10 лет под 14% годовых? Обычно банки применяют две схемы расчета. В первом случае так называемое "тело кредита" будет погашаться ежемесячно равными частями -- по $117 плюс проценты на оставшуюся сумму займа. За первый месяц придется уплатить $280, за второй -- 279, за третий -- $277... Сумма взимаемых процентов постоянно снижается и через пять лет уменьшится вдвое, а к концу срока упадет до символического $1. Тем не менее за 10 лет процентов наберется почти на $10 тыс. Итого жилье обойдется клиенту в 1,5 раза дороже. Эту цифру можно снизить, если вносить ежемесячно (или внести одноразово) большую, чем расчетная, сумму, потому что досрочное погашение кредита допускается. Имейте в виду, что эта же квартира, взятая в кредит на 15 лет, обойдется почти в $35 тыс.

Во втором случае "тело" складывают с процентами и делят эту величину на число месяцев, в течение которых надо вернуть кредит. Тогда все десять лет придется ежемесячно платить по $200. И здесь возможность досрочного погашения кредита остается (с соответствующим перерасчетом процентов, удешевляющим стоимость покупки).