ТОРГОВЦАМ "ЖИЗНЬЮ" НЕ ХВАТАЕТ КЛИЕНТОВ

В развитых странах мира весьма распространено страхование жизни, занимающее около 60% данного рынка. В Украине — наоборот, "лайфовый" сегмент страхового рынка охватывает лишь 1%. С чем это связано?

РАЗНИЦА МЕЖДУ ДОМОХОЗЯЙКОЙ И ШАХТЕРОМ

В первую очередь, с особенностями данной услуги. Не зря по закону страхкомпания может заниматься, как говорят представители этой профессии, только "жизнью" или только "не жизнью". Ведь если, к примеру, я хочу застраховать на год свою квартиру от пожара, то, сделав небольшой единовременный взнос и получив страховой полис, могу в течение оговоренного в нем срока быть спокоен (по крайней мере, так утверждают страховщики): ущерб мне возместят. Если же год минул и пожара не случилось, взнос становится "страховой премией" компании, попросту говоря, ее прибылью. Как правило, у наших компаний она составляет до 90%, то есть на выплаты уходит не более 10—12% собранных денег.

Со страхованием жизни ситуация иная: клиент в течение определенного времени периодически вносит деньги на счет страхкомпании, и даже если во время срока действия договора с ним (или с тем, в чью пользу он заключил договор) ничего не случится, ему вернут всю сумму минус плата за страхование. То есть гражданин, прежде чем получить положенные ему по договору деньги, должен их накопить за счет регулярных взносов. А чтобы ему что-то выдали досрочно, необходимо так называемое "наступление страхового случая", то есть бедолага должен стать калекой, нетрудоспособным, либо... умереть до истечения срока договора. В последнем случае, естественно, деньги получат лица, именуемые "выгодоприобретатели" — попросту, наследники покойного.

Как правило, такие договора заключаются на срок не менее 5 лет, вносить платежи можно раз в месяц, квартал, полугодие или год. Что касается суммы — страховщики ориентируют клиентов на $5000 и выше. Но это не значит, что, "оценив" в эту сумму свою жизнь сроком на 5 лет, вы внесете именно 5000 "зеленых" (естественно, в гривнях). Величина взносов рассчитывается по специальным "таблицам смертности", которые извините за каламбур, простому смертному страховщики не показывают. В них на основе статистических данных выведены показатели, характеризующие вероятность "дожития" человека до определенного возраста. Для понимания их сути скажем, что молодая домохозяйка, решившая застраховать свою жизнь на 5 лет, будет платить гораздо меньшие взносы, чем решившийся на то же самое пожилой шахтер. Но в любом случае внести придется больше $5000, которые вам вернутся, если останетесь живы-здоровы.

В СССР люди жизнь страховали охотно, убивая двух зайцев: и деньжат накопить, и "соломки подстелить". Однако до сих пор долг союзного Госстраха гражданам составляет 8 млрд грн., которые вернут неизвестно когда. Поэтому, по словам президента Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александра Филонюка, страховщикам приходится пробивать стену недоверия уже однажды обманутых людей. Призывы застраховать жизнь на 10—20 лет вызывают у многих в памяти сказку о Ходже Насреддине, который взял с эмира деньги под обещание научить за 10 лет его ишака человеческой речи. Дескать, за это время вполне вероятно, что кто-то из них троих уйдет в мир иной. И страхи людей вполне обоснованны: в условиях нынешней законодательной базы на "лайфовом" рынке немало мошенников.

ЗАСТРАХОВАТЬ СТОДОЛЛАРОВУЮ КУПЮРУ

Но, допустим, вы поддались на уговоры страхового агента и таки решили застраховать жизнь своей 75-летней бабушки. Увы! Большинство страхкомпаний отказываются иметь дело со стариками: максимальный возраст страхуемого — 67 лет.

— Как это согласуется с Конституцией, где указано, что запрещены любые формы дискриминации, в том числе и по возрасту? — спросили мы у г-на Филонюка и его коллег на пресс-конференции, посвященной вопросам страхования жизни.

Нам ответили анекдотом: "Можно ли застраховать вероятность того, что никто не поднимет лежащую посреди Крещатика стодолларовую купюру? Да, но это будет стоить 120 долларов".

"Мораль сей басни" в том, что компаниям нет смысла дешево страховать события, вероятность наступления которых (смерть в течение ближайших 10 лет 75-летней старушки) весьма велика. В описанной ситуации страховщик может поступить юридически грамотно: согласиться на заключение договора с клиентом, но установить страховой платеж такой величины, что он окажется экономически невыгодным для страхователя, и последний будет вынужден отказаться. Ведь первоочередная забота страховщиков — собственная прибыль, а не благотворительность. По этой же причине компании отказываются страховать онкобольных, за исключением случаев, когда предприятие, на котором работает такой человек, застрахует "оптом" всех своих сотрудников. Много придется переплатить за риск и тому, кто захочет застраховать жизнь алкоголика либо наркомана. Впрочем, если сумма страховки не превышает $20 тыс., компания верит информации о здоровье и вредных привычках страхуемого, которая содержится в прилагаемой к договору анкете. Но не пытайтесь ловчить, скрыв, допустим, такой факт, что объект страхования — любитель "зеленого змия" или "травки". Если обман вскроется, это послужит основанием для расторжения договора.


БУКВА ЗАКОНА
Страхование жизни предусматривает, что компания выплатит сумму страховки наследникам клиента или же ему самому, если он доживет до окончания срока действия договора. Условия договора могут также предусматривать обязанность страховщика осуществить выплату при наступлении с застрахованным лицом несчастного случая и(или) его болезни.
По состоянию на III кв. 2004 г. в Украине зарегистрировано 378 страхкомпаний, в том числе 42 — по страхованию жизни. Согласно закону Украины "О страховании", минимальный размер уставного фонда фирм, специализирующихся на страховании жизни — 1,5 млн евро.


ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
СТРАХОВЩИК
Знакомит страхователя с условиями и правилами страхования.
Держит в тайне сведения о страхователе и его имущественном состоянии, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При наступлении страхового случая выплачивает страховку в предусмотренный договором срок, за что несет имущественную ответственность.
Отказ выплатить страховку может быть обжалован в суде. Отсутствие у компании денег — не основание для отказа в страховой выплате.
СТРАХОВАТЕЛЬ
Своевременно вносит страховые платежи.
При заключении договора сообщает страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих важное значение для оценки страхового риска и в дальнейшем информирует его о любом изменении страхового риска.