НАЛЕТАЙ, ТОРОПИСЬ: НА МИКРОКРЕДИТ ПОДПИШИСЬ

Где взять денег на открытие пусть маленького, но своего дела? Этот вопрос волнует многих. Кто-то выкручивается, наскребая денег у родственников и знакомых, а большинство новоиспеченных предпринимателей вынужденыи пользоваться услугами "серого" кредитования, где и сроки, и ставки не в меру жесткие, да и деньги невесть какого происхождения. Между тем существует куда более цивилизованный способ занять деньжат для старта — взять в банке микрокредит. И, как утверждают банкиры, сделать это сегодня очень просто.

ДАТЬ НЕ РЫБУ, А УДОЧКУ

Программа микрокредитования (ПМКУ) малого бизнеса при поддержке Европейского банка реконструкции и развития и Немецко-украинского фонда действует в нашей стране уже девятый год. Заключается она в том, что наши банки получают от них денежные ресурсы по специальной низкой ставке (0,75% годовых), и кредитуют потом отечественный малый бизнес. Это — своего рода гуманитарная помощь нам как слаборазвитым, наравне со странами Африки и Латинской Америки. Но помощь активная, когда человеку дают в руки не рыбу на один прокорм, а — удочку, чтобы он мог строить свое будущее, а не бороться за выживание изо дня в день. За время действия программы предприниматели получили через ПМКУ 122 тысячи мини-кредитов на $655 млн.

Льготное кредитование частного бизнеса широко применяется и в развитых странах, но там займы дают прямо из казны и по ничтожно малой, либо вовсе по нулевой ставке, благодаря чему быстро внедряются новые технологии. Но там риск невозврата денег минимален, в отличие от Украины, где предпринимательство пока связано с немалым риском. Поэтому ставки на мини-кредиты пока держатся на уровне рыночных (от 15% до 22% годовых). И доноры считают это правильным, ведь украинские банки должны вернуть деньги Европе в целости и сохранности. Впрочем, банкиры обещают, что это явление временное, и с развитием рынка ставки будут снижаться.

В ПМКУ участвует шесть банков: "Аваль", "Кредитпромбанк", "Надра", "Приватбанк", "ПроКредит Банк", "Форум". Каждый из них развивает свою стратегию и тактику микрокредитования. Для заемщика это даже хорошо, поскольку есть альтернатива: если в одном банке ваш бизнес не примут серьез, то есть надежда, что в другом повезет больше.

Но понятно, что за одни честные глаза даже микроскопический кредит в $100, никто не даст. Придется с выкладками в руках подтвердить, что вы строите не воздушные замки, а жизнеспособный бизнес и сможете вовремя вернуть деньги. Если же бизнесмен добросовестно сработает по первому кредиту, по второму (что фиксируется в базе данных), то к нему и подход будет другой. Кстати, банковские эксперты охотно помогают клиентам в выборе схем кредитования и составлении бизнес-планов.

Банки в свою очередь разрабатывают новые кредитные продукты. Например, наряду с аннуитетными (погашаются равными долями через равные промежутки времени) интересны также кредиты с гибким графиком погашения, овердрафты, кредитные лимиты на основе пластиковых карт, инвесткредиты на срок до 60 месяцев, и их комбинации. Например, владелец пластиковой карты может брать не всю сумму сразу, а для него просто открывается кредитная линия, и платить придется только при использовании денег. Причем, погашать такие займы можно не через два года, а через 5—6 дней. Наиболее привлекательный продукт для мелкого бизнеса — , а для более крупного — с залогом только на 75% от рыночной стоимости залога (обычно 140%).

В ближайших планах ПМКУ — активизация кредитования села и проектов повышения энергоэффективности. И с 1 марта стартовал первый такой продукт "Агро плюс", направленный на сельских предпринимателей. Кстати, по словам президента банка "Надра" Игоря Гиленко, отечественные фермеры оказались ответственными партнерами: из многих сотен кредитов, выданных им в прошлом году, не было ни одного невозврата!

ВЗЯТКИ ВТРОЕ БОЛЬШЕ НАЛОГОВ!

"Главная проблема малого бизнеса состоит отнюдь не в отсутствии кредитов, их-то как раз сейчас взять несложно, — считает председатель правления АКБ "Приватбанк" Александр Дубилет. — А в непомерных бюрократических поборах, которые в 2—3 раза (!) превышают официальные налоги вместе взятые и делают возврат денег невозможным". Поэтому предприниматели боятся брать кредиты, а банкиры — перестраховываются высокими ставками и придирчивым отношением к бизнес-планам. Отсюда и весьма скромная динамика: в среднем всего 6,5 договоров в месяц на одного эксперта, а средняя величина займа — $5 тыс. Но и банкиров можно понять, ведь давать деньги под стартовый капитал всегда рискованно, а с другой стороны не стоит забывать, что это большей частью — наши с вами деньги, положенные на депозиты.

Но есть вполне реальный способ уже сегодня сделать кредиты более доступными, считает А.Дубилет, — частично компенсировать ставки из местных бюджетов — по аналогии с государственными целевыми кредитами аграриям на "горючку" и удобрения. Пока это делает только Черниговская область.

Как заверили банкиры, денег хватит на всех. В 2005 г. в рамках ПМКУ планируется предоставить уже 130 тыс. кредитов, то есть больше, чем за все предыдущие годы. Дело за малым — уменьшением коррупционных "налогов" и повышением платежеспособности населения, без чего все попытки поднять мелкий бизнес будут пробуксовывать.


КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ
Позвонить в банк, узнать адрес ближайшего отделения, где действует отдел микрокредитования и договориться о встрече с экспертом.
Выяснить детали предоставления кредита, особое внимание при этом обратить на процентную ставку и сроки предоставления займа.
Составить подробный бизнес-план, где аргументированно доказать, что вы действительно сможете вернуть деньги.
После принятия позитивного решения получить деньги и — браться за дело. Притом ваши партнеры должны быть заранее уведомлены о том, что с данного числа вы платежеспособны и сроки поставки товаров должны быть максимально приближены к этой дате: время — деньги.