АГЕНТ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ: АНГЕЛ-ХРАНИТЕЛЬ ИЛИ ГРАБИТЕЛЬ?

В Украине рынок страхования жизни находится в зачаточном состоянии: его доля в общем количестве договоров составляет около 1%. Незнанием нашими гражданами тонкостей этого вида услуг нередко пользуются недобросоветсные страховые агенты. Они продают полисы, по которым при наступлении страхового случая за деньгами придется ехать за границу, неся колоссальные дополнительные расходы. А то и подсовывают договора, по которым вообще невозможно что-то получить.

КАК МЕНЯ ЗАМАНИВАЛИ В СЕТЬ

Однажды в купе поезда "Киев-Москва" ко мне привязался сосед, оказавшийся страховым коммивояжером — два часа уговаривал приобрести полис "очень известной и надежной швейцарской страховой компании". Надо признать, его аргументы звучали заманчиво: страховая защита на тысячи долларов в случае физической травмы или тяжелой болезни, одновременная защита детей по тому же полису, при этом гибкий режим взносов, конфиденциальность вклада. Наконец, сохранность и приумножение денег: по истечении срока договора я получу всю сумму плюс проценты. Но и это не все, приложив минимум усилий, можно хорошо заработать, взявшись за распространение точно таких же полисов. Ему едва не удалось меня завербовать... Впоследствии я узнала, как именно та самая компания, "сотрудником" которой я чуть было не стала, с размахом действовала в России и, хоть и не столь масштабно — в Украине. Полисы распространяли по классической схеме многоуровневого сетевого маркетинга (MLM): сначала человека уговаривали заключить договор, затем навязывали ему продажу того же страхового продукта, ибо он якобы тоже становился членом компании. Успешному брокеру полагались комиссионные не только от прямой реализации полисов, но и процент от продаж членов созданной им сети. И чем выше было положение сетевика в иерархии, тем большие доходы он получал.

Вскоре швейцарская компания исчезла с просторов СНГ, оставив клиентам на память лишь красивые "фантики". Нет, она не лопнула — здравствует и поныне. Но получить страховые возмещения или хотя бы вернуть уплаченные взносы по ее ценным бумагам в Украине и в РФ невозможно. А условия, выдвигаемые компанией для получения денег, для большинства оказались невыполнимыми. К примеру, в случае смерти или увечья клиента требуется разместить соответствующее извещение в газете на всю страницу. Все спорные вопросы должны решаться непосредственно в австрийском филиале компании. Собранные документы часто не удовлетворяют экспертов компании, и тогда расходы на дополнительные поездки и судебные издержки могут превысить сумму страховки.

Как разъяснил "Сегодня" замдиректора департамента страхового надзора Госфинуслуг Виктор Чабан, полисы иностранных страховых компаний у нас не имеют юридической силы, поскольку их деятельность в Украине запрещена. Кто же виноват в том, что люди, отдав немалые деньги, остались ни с чем? Да сами же люди, которые подписали договор, не изучив внимательно все его нюансы.

ЛОВИСЬ, РЫБКА...

По словам гендиректора Ассоциации страхователей Леонида Хорина, подобная опасность и сегодня подстерегает излишне доверчивых граждан, поскольку некоторые украинские страхкомпании унаследовали практику работы зарубежных коллег, применяя для распространения полисов методы сетевого маркетинга. Потенциальных клиентов заинтересовывают не только страховой защитой и возможностью заработать на продаже полисов, но и перспективой получения "навара" с заработка каждого привлеченного новичка и всех, кого он, в свою очередь, "завербует". Утверждают, что поднявшись на несколько ступеней в страховой пирамиде, можно зарабатывать в месяц до $2500. Ну как от таких перспектив не закружится голова у домохозяйки или безработного, на которых традиционно и ориентирован сетевой маркетинг? Правда, для этого новички должны достигнуть таких же показателей в работе, как их непосредственный шеф, что на практике бывает редко.

Но в чем же состоит опасность для того, кто решил просто застраховаться в такой компании? Как утверждает Л. Хорин, чем дальше разветвляется дерево MLM, тем ниже квалификация и ответственность новоиспеченных агентов. И — больше вероятность, что они по незнанию или умышленно не предупредят потенциальных клиентов о важных элементах договора. Например, что платить взносы придется не единожды, а каждый год, иначе договор будет досрочно расторгнут, часто без всякой компенсации. Или то, что факт наступления страхового случая будет учтен, только если клиент попал в больницу с серьезным увечьем и может это документально подтвердить, или же получил инвалидность. Еще один нюанс: наши люди часто не утруждают себя дотошным изучением договора, где наиболее щекотливые моменты пишутся, как правило, трудным для прочтения мелким шрифтом.

Порой применяется и добровольно-принудительное распространение полисов страхования жизни по месту работы. Однако, по словам В. Чабана, страхование работников без их согласия и снятие с зарплаты страхвзносов незаконно: такие случаи Госфинуслуг рассматривает вместе с местным отделением Антимонопольного комитета.


ИСТОРИЯ ВОПРОСА
Концепция MLM родилась в США больше полувека назад. Суть ее заключается в продвижении товаров или услуг к потребителю, используя только прямые контакты между людьми. Пользуясь сетевым маркетингом, компании избегают расходов на содержание штата сотрудников, рекламу, создание и обслуживание точек розничной торговли. Показательно, что из 2 млн нынешних американских миллионеров 40% вышли из MLM-компаний, а число последних, по прогнозам, к 2015 г.вырастет до 30000. В Украине же методы сетевого маркетинга часто приобретают формы мошенничества и используются для построения финансовых пирамид.