НАКОПИТЬ НА ДОСТОЙНУЮ ПЕНСИЮ НЕРЕАЛЬНО

В Украине ежегодно выходит на пенсию около 500 тыс. человек. Как правило, на сытую жизнь ее не хватает, и все больше людей, находящихся в расцвете лет, задумываются, как обеспечить себе достойную пенсию. Увы, вариантов попытаться сделать это немного: накопить деньги через негосударственные пенсионные фонды, страховые компании или коммерческие банки. Рассмотрим все три варианта.

ЛИЧНЫЙ СЧЕТ: НОЛЬ

Начнем с широко разрекламированной "трехуровневой системы пенсионного обеспечения". В идеале ее суть должна быть такой, как на верхнем рисунке: дом с тремя мощными колоннами, под крышей которого пенсионеру будет надежно и спокойно. Пока же имеем другую ситуацию (см. картинку внизу), неприглядную для наемных работников, коими являются 8 из 10 жителей Украины. Как сообщил зампредседателя правления страховой группы "ТАС" Павел Царук, в большинстве стран Европы "локомотивом" пенсионной реформы стал именно второй уровень пенсионного обеспечения — личные пенсионные счета в накопительных фондах (НФ), на которые работодатель обязан ежемесячно переводить определенные начисления (5—7%) на зарплату работника. В старости человек будет получать с этих счетов добавку к государственной пенсии.

В Украине такая накопительная система пока не действует и когда начнет работать, неясно. Потому что, в соответствии с Законом "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании", для этого необходимо выполнить ряд условий:

— Работодатель будет отдавать в Пенсионный фонд (ПФ) не 32% начислений на зарплату работника, а, допустим, 25%, учитывая, что максимальная величина взносов, перечисляемых в НФ, не может превышать 7%. Фактически на эти 7% вырастет зарплата работника, но на руки деньги он не получит — их перечислят на его личный пенсионный счет в НФ.

— Размер пенсий в солидарной системе должен быть не ниже прожиточного минимума для нетрудоспособных (ныне — 332 грн.): это условие уже выполнено.

— Недоплаченные работодателем 7% в ПФ будут перечислять туда из госбюджета, но покамест такие дополнительные расходы казне не под силу.

— Должен накопиться опыт работы системы негосударственного пенсионного обеспечения.

ПЕНСИЯ "ЗА СЧЕТ ФИРМЫ"

Последнее условие — особенно туманное: дабы опыт "накопился", надо, чтобы в массовом порядке начали работать негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Их суть в том, что каждый может добровольно вносить туда любую сумму независимо от работодателя, то есть, сам себе копить на пенсию, не завися от фирмы, но и риск неся в одиночку. Но деятельность этих фондов зарегулирована законом до предела, а предлагаемых ими видов пенсионных программ немного. Не зря народ туда нелегко заманить: на сегодня в НПФ рискнули участвовать менее 0,5% трудящихся, причем большинство таких фондов — корпоративные, созданные компаниями для своих работников. Однако нас ставят перед фактом: путь гражданина к "личной кубышке" в системе государственного пенсионного страхования лежит... через участие в НПФ. Хотя напомним: негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) — дело добровольное. Пожалуй, создание корпоративных НПФ — наиболее реальный путь развития системы НПО, потому что в этом случае не сам человек отдает "живые" деньги, с которым так трудно расстаться, а его работодатель. По закону, последний вправе включать эти взносы в валовые производственные затраты — то есть, экономить на налогах. Кроме того, обещаниями обеспечить дополнительную хорошую пенсию компании "привязывают" работников, ведь уход квалифицированного менеджера или редкого специалиста наносит фирме серьезный ущерб.

Сейчас ряд крупных отечественных предприятий начали образовывать такие фонды. По данным директора Департамента надзора за НПФ Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) Андрея Рыбальченко, ныне работают 8 корпоративных НПФ, около 50 находятся в стадии создания. Председатель наблюдательного совета одного из них — КПФ "Стирол" — Александр Салов рассказал "Сегодня" о его деятельности. Начиная с 2005 г., "Стирол" ежемесячно перечисляет на счет каждого сотрудника не менее 15% от размера его зарплаты, но не более 630 грн. (сумма ограничена 1,4 прожиточного минимума для трудоспособных). Эти деньги будут переданы компании по управлению активами и начнут "крутиться", принося доход. Его величину г-н Салов назвать затруднился, сказав, что ежегодный "навар" должен, как минимум, компенсировать размер инфляции.

"ЛАЙФ"? БАНК?

Некоторые люди обращают взор в сторону так называемых "лайфовых" (от английского life — жизнь) компаний, то есть, страхующих жизнь, которые также предлагают пенсионные программы. Сегодня "лайфом" реально занимаются около десятка страхкомпаний (СК) из 45, купивших лицензии Госфинуслуг на этот вид деятельности. Они пока единственные на рынке, кто имеет значительный опыт работы с подобными видами заимствований и может дать людям привычную пожизненную пенсию. Преимущество СК в том, что они могут работать не только с гривней, но и с валютой, предлагают людям индивидуальные пенсионные программы, к тому же дополнительно страхуют жизнь и здоровье своих клиентов, чего нет в НПФ. Однако доходность такого вложения... отрицательна — 5—8% в год, то есть, вложив деньги в "лайф", вы даже не покроете нынешний уровень инфляции в 10% годовых и реально ваши деньги будут таять.

На третьем варианте — человек регулярно кладет деньги в банк, рассчитывая накопить к старости определенную сумму и потом жить за счет процентов с нее, особо и останавливаться не стоит. К примеру, чтобы после 60 лет иметь ежемесячно $300 приварка к пенсии, позволяющих сегодня более-менее прилично прокормиться и одеться, надо накопить $36000 и разместить их в банк под 10% годовых. Но, во-первых, банки постоянно снижают доходность по вкладам, скоро 10% никто не даст. А, во-вторых, на $300 через 30 лет вряд ли проживешь: во всяком случае, с 70-х гг. ХХ в. покупательная способность "зеленого" упала втрое.

ПРИНЦИП "ХОДЖИ НАСРЕДДИНА"

Выходит, в стремлении накопить на сытую старость фактор времени — мол, мои вложения прирастают процентами — на самом деле работает против вас: в большинстве случаев доход не покрывает обесценивания денег. Уместно также вспомнить историю о Ходже Насреддине, который взял с эмира деньги, пообещав за 10 лет научить разговаривать его ишака. Дескать, срок долгий, кто-нибудь из троих помрет: он, эмир или ишак... Действительно, нет никакой гарантии, что с НПФ, страхкомпанией или банком, с которыми вы заключили договор, за 10—30 лет ничего не случится, хотя в законах выписан достаточно действенный и прозрачный механизм контроля за их деятельностью. И все-таки, вы хотите попытаться обеспечить себя на старости лет? Тогда можем посоветовать следующее.

1. Если на вашем предприятии есть корпоративный НПФ — вступайте, тем более, что при увольнении накопленное можно перевести в другой НПФ. Откажетесь — все равно зарплата вряд ли будет большей.

2. Если вы шахтер, монтажник-высотник, водитель-дальнобойщик — словом, представитель профессии повышенного риска — имеет смысл лет на 5—7, не более, застраховаться по одной из "лайфовых" программ. Если, не дай Бог, с вами что случится, вы или ваша семья досрочно получите страховку вместе с накопленными процентами, а обойдется — то же самое получите по истечении срока договора, хотя из-за низкой доходности вложения немного потеряете из-за обесценивания денег.

3. Можно держать деньги в нескольких надежных банках, которые дают доход по вкладам, на 30—50% превышающий уровень инфляции. Причем класть в каждый желательно не более 5000 грн., ибо с недавних пор именно эту сумму вам точно вернут из Фонда гарантирования вкладов физлиц, если банк лопнет.

Есть, правда, способ обеспечить неплохой доход к старости, но он чрезвычайно дорог и доступен единицам. Купите квартиру для сдачи в аренду (сегодня в Киеве "единичка" стоит от $32 тыс., "двушка" — от $38), и будете иметь по сегодняшним расценкам, $200—250 в месяц, а ведь стоимость аренды постоянно растет. Во всех остальных случаях, кому бы вы не доверили свои деньги, ко времени выхода на пенсию вряд ли разбогатеете. Виной тому — инфляция, "съедающая" приварок практически от любого вложения. Если, к примеру, цены на товары и услуги будут постоянно расти на 10% в год, как сейчас, то спустя 30 лет по покупательной способности гривня будет стоить не более нынешних 10 копеек.