"РАЗМНОЖАЮТСЯ" ЛИ ДЕНЬГИ В БАНКЕ

Как сохранить деньги их от обесценивания, а тем более — преумножить? В 2005-м те, кто держал доллары и евро в банках, из-за девальвации СКВ и инфляции проиграли. Небольшой, но реальный "навар" получили те, кто отдал предпочтение гривневым вкладам. А в нынешнем году, похоже, ни один из видов вкладов не даст настоящего заработка.

За последний год число вкладчиков банков увеличилось почти на четверть — до 18,6 млн человек. Собственно, и выбора у нас нет: ввиду неразвитости фондового рынка граждане не могут, например, купить акции привлекательных предприятий. Выходит, банковские депозиты остаются едва ли не единственным средством хранения сбережений. Но риск есть и здесь: ежегодно в Украине лопаются 3—4 банка. Поэтому, выбирая банк, узнайте, какое место он занимает в рейтинге НБУ, в частности, по объемам собственного капитала, соотношению выданных кредитов и привлеченных депозитов, как давно существует и работает с деньгами граждан. Слишком высокая доходность по вкладам должна насторожить — значит, банк занимается рискованными финансовыми операциями: опыт 2004—2005 гг. показал, что все лопнувшие банки давали по гривневым вкладам свыше 20% годовых. Наконец, чтобы спать спокойно, не кладите в один банк больше 8000 грн. — такую сумму вам точно выдаст Фонд гарантирования вкладов граждан, если банк "накроется".

Самый маленький доход дают вклады с ежемесячной или авансовой выплатой процентов и с их капитализацией (начисленные проценты прибавляются к основной сумме). Снижает доходность и возможность пополнения счета или досрочного снятия денег, в последнем случае вас могут наказать, выдав символические 4—5% годовых в гривне и 2% — в СКВ. Самые большие проценты получают те, кто готов их ждать до окончания срока вклада. А клиентов, у которых заканчивается срок депозита, пытаются удержать на новый срок повышенной (на 0,3—1% годовых) ставкой.

Степенью доходности вкладов отличаются и разные социальные группы. Более всех обласканы самые незащищенные и... богачи. Пенсионерам, инвалидам и участникам ВОВ приплюсуют 0,2—1% годовых, так что если у вас есть бабушка или дедушка-ветеран, есть смысл поручить им сделать вклад. Богачи, чьи вклады превышает оговоренную внушительную сумму, также получают "бонусы". У многих банков есть программы "лояльности": если человек сотрудничает с банком несколько лет, ему насчитывают премиальные к ставке депозита, порой до 1,5%. Имейте в виду, что, согласно Гражданского кодекса, при расчете процентов не учитывается день внесения и снятия средств со счета.

В 2005-м держатели валютных депозитов влетели в "минусы". Средняя ставка по депозитам в долларах составляла 11%, за год "зеленый" подешевел на 4,7%, поэтому фактический заработок составил 6,3%. После перевода в гривни и вычета годовой инфляции (10,3%) получается, что долларовые вкладчики потеряли 4%. С евро ситуация вышла еще хуже: если год назад за 1 евро в банках давали 7,08—7,14 грн., то сейчас — 6,07—6,17 грн. Значит, за год евровалюта "полегчала" на 14%, а средняя ставка по депозитам в евро составляла 10%. Учтя инфляцию, видим, что на вкладах в евро народ потерял минимум 14,3%. Немного "наварили" те, кто держал сбережения в гривнях. При ставках в 15—17% годовых, за вычетом инфляции, они получили выигрыш в 5—6%. Реально сработали и вклады в драгметаллах. "Золотой" депозит "тяжелеет" на 2—6% в год, и если учесть, что за год НБУ поднял курс золота на 20%, получается до 26% дохода "грязными", минус инфляция — выходит 15,7% реальной прибавки. Но столь резко золото дорожает примерно раз в 10 лет, поэтому вряд ли такой "фокус" повторится в 2006-м.

Увы, в этом году в лучшем случае на вкладах можно заработать чисто символически, а то и проиграть. Считаем. Правительство надеется, что инфляция не превысит 8,7% годовых, а Минэкономики говорит о 10,1%. При доходности долларовых депозитов максимум в 8—10% получим "минус" 0,1—2%, евровкладов (8—9%) — 1,1—2% убытка. Не намного выгоднее нацвалюта, от 13—14% годовых по гривневому вкладу инфляция оставит всего 2,9—3,9% реального дохода. Но и он может сойти на нет, ведь Совет НБУ прогнозирует среднегодовой курс в $5—5,2 грн., т. е. гривня может обесцениться на 3% — и вкладчик останется при своих интересах...


ВАЛЮТА ТЕСНИТ ГРИВНЮ
С начала 2006 г. гривневые и валютные депозиты физлиц увеличились на 1,1%, до 75 млрд грн., причем гривневые вклады уменьшились на 1,7%. По информации НБУ, в 2005 г. вклады в нацвалюте выросли на 92,7%, а прирост вкладов в инвалюте составил 59,8%.


КОМУ НЕСТИ ДЕНЬГИ?
В "десятке" банков-лидеров по вкладам населения максимальные процентные ставки по депозитам предлагают:

			Гривни			Доллары			  Евро

3 МЕСЯЦА	15—15,5% —  Укпромбанк	  8,5—10% — Финансы и кредит	7,5—8% — Форум

		14,5% — Надра		  9,5—9,6% — Надра		7,75% — Укрсоцбанк

		12,2—13,2% —ИНДЭКС-Банк	  9—9,1% — Укрсиббанк		7,5—7,6% — Надра

6 МЕСЯЦЕВ	14,5—15% — Форум	  10—10,5% — Форум		8,5—9% — Форум

		13,6—15,21% — Надра	  9—10% — Укрпромбанк		7,75—7,8% — Укрсоцбанк

		12,6—14,3% — ИНДЭКС-Банк  8,8—9,8% — Надра		7—8% — Правэкс-Банк

12 МЕСЯЦЕВ	15,5—17,5% — Укрпромбанк  10,5—11% — Форум		9—9,5% — Форум

		15—15,5% — Форум	  10—11,5% — Укрпромбанк	8,7—9,7% — Правэкс-Банк

		13,6—15,21% — Надра	  9,5—10,7% — Правэкс-Банк	7,5—8,5% — Брокбизнесбанк, Укргазбанк

Данные: Нацбанк Украины, коммерческие банки